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11.
März '19

Wenn die BU Absicherung zu teuer ist – was tun?


In der letzten Woche erzählte ich von einem Fall, einem, wo die Kundin im Lotto gewinnen muss/ sollte und der Vermittler einfach riet „dann, wenn die BU in fünf Jahren teurer wird, kannst Du einfach kündigen.

Den ganzen Fall können Sie im Artikel zur „700 EUR BU und dem Lottogewinn“ nachlesen. Der Hintergrund ist jedoch ein sehr ernster, denn gerade die, die einen BU Schutz so dringend brauchen, gerade die können sich den nicht leisten.

Auch in unserem Fall war das so. Eine angestellte Fleischfachverkäuferin, dazu ein krankes Kind zu Hause, Hauptverdiener und ein geringeres Einkommen. Mit 1.300 EUR monatlichem Netto kommt man da nicht weit. Selbst eine kleine Rente des Kindes oder das Kindergeld selbst machen es dann nicht besser.

Doch was tun? Wie einen BU Schutz sicherstellen?

Zunächst gilt auch in der BU. Wenn die Rente, die man sich leisten kann am Ende so niedrig ist und sich nicht einmal Lebenshaltungskosten decken lassen, dann sparen Sie sich das Geld. Es bringt recht wenig, wenn neben der zu kleinen BU Absicherung dann doch alles auf Hartz IV hinausläuft und Sie sich dann umsonst bemüht haben.

Doch ist das wirklich so? Ist dann keine BU besser? Ist es eine Alternative nicht vorzusorgen?

Nun, generell einen solchen Rat zu geben wäre fatal, aber dennoch kann es Fälle geben, da ist eine 300, 400, 500 EUR BU Rente einfach falsch.

Überlegen Sie sich daher wie hoch Ihr heutiges Einkommen ist und was genau Ihre Ausgaben sind. Es geht am Ende immer um eine Deckung der möglichen Ausgaben und dabei auf der anderen Seite eine Finanzierbarkeit. Ich habe in den letzten Jahren häufiger zum Thema „Richtige Rentenhöhe oder gar keine BU Absicherung“ geschrieben und bleibe dabei. Eine halbherzig gewählte BU macht so gar keinen Sinn.

Überlegen Sie sich genau, welche Beträge Sie benötigen und versuchen dann, diese auch finanzierbar zu versichern. Dabei gibt es durchaus „Stellschrauben“ um einen Schutz doch noch zu bekommen und im Notfall Alternativen zu einer BU Absicherung. Was davon Sinnvoll und in Ihrem speziellen Fall hilfreich ist, dass kann pauschal sicher nicht gesagt werden.

Diese Punkte beeinflussen die Prämie Ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung

Es gibt Faktoren, welche die Prämie in der BU beeinflussen und womit sich folglich auch die Beiträge für einen neu abzuschließenden Schutz verändern lassen. Schauen wir uns diese Faktoren einmal genauer an und prüfen, welche verändert werden können.

Das Eintrittsalter

Ja, Sie können es nicht mehr hören. Kümmern Sie sich früh um den wichtigen und dann einen ausreichenden Schutz bei Berufsunfähigkeit. Je jünger und gesünder Sie sind, desto einfacher und kostengünstiger ist es. Nur wer sich rechtzeitig um einen solchen Schutz kümmert, nur der wird den langfristig bezahlbar behalten können. Dabei spielen auch der berufliche (oder schulische) Status eine Rolle und beides beeinflusst die Prämie deutlich und direkt.

Auch wer sich in der Schulzeit noch keine volle Rente leisten kann, wählen Sie einen leistungsstarken Anbieter für sich, ggf. schon für Ihre Kinder, falls Sie es selbst schon verpasst haben. Mit spätestens dem 10. Geburtstag lassen sich BU Optionen, Grundlagen und Voraussetzungen schaffen um später einen entsprechenden Schutz zu haben oder zu bekommen.

Beruf und Ausbildung

Wie bereits erwähnt ist ein Schutz während der Schule oder der Zeit in der Ausbildung bzw. dem Studium oftmals die bessere Wahl. Klar ist auch dort das Geld knapp, aber besser wird es meist in den kommenden Jahren nicht und so wird der wichtige Schutz dann immer und immer wieder nach hinten verschoben. Solange, bis er dann irgendwann so teuer ist und nicht mehr finanziert werden kann.

Gesundheitszustand

Wer sich geben das Risiko der BU versichern will, der muss eine Gesundheitsprüfung „überstehen“. Klar, denn nehmen wir nur 1000 EUR Rente bei einem 20jährigen. In den kommenden 45 Jahren, bei dauernder BU sind das für den Versicherer immerhin über 500.000 EUR Zahlungen. Da möchte dieser schon wissen, welchen Gesundheitszustand der Kunde heute hat und wie sich dieser vielleicht in der Zukunft ändert.

Auch Versicherer können nicht hellsehen, zum Glück, aber dennoch sind Vorerkrankungen und statistische Wahrscheinlichkeiten ein recht verlässlicher Partner. Hiermit lassen sich (neben dem Beruf) eben durchaus Modelle berechnen und ersehen, wie wahrscheinlich eine BU aufgrund bestehender Vorerkrankungen sein könnte.

Wer sich also früh um einen solchen Schutz kümmert, der kommt „günstiger“ weg und vermeidet Zuschläge und Ausschlüsse. (Wer nimmt mich ohne Zuschlag?)

Was beeinflusst im Vertrag meinen Beitrag?

Die eben genannten Punkte, also Eintrittsalter, Gesundheitszustand, Beruf und Ausbildung liegen eher in der Person begründet. Diese lassen sich oft nicht mehr ändern, wer nicht mehr jung und gesund ist, der wird da nur wenig dran tun können.

Aber auch andere Faktoren beeinflussen den Vertrag und damit den Beitrag.

Das Endalter

„Im Alter wird man schneller berufsunfähig.“ – Echt?

Nun, es gibt sicher Ursachen für die Berufsunfähigkeit, welche im Alter steigen. Abgenutzte Knochen, altersbedingte Krankheiten und nicht mehr so große Belastung. Daher wird der Versicherer dieses berücksichtigen und eine Absicherung bis zum 67 Lebensjahr mit einem höheren Preis versehen.

Möchte sich jemand nur bis zu, 65., 63. oder gar 60. Lebensjahr versichern, so ist dieses günstiger. Klar, der Versicherer muss am Ende auch weniger leisten oder ist bei einem Eintritt der BU nach Ende der Versicherungsdauer komplett raus. Aber… eine solche Reduzierung des Endalters und damit eine geringere Prämie macht nur dann Sinn, wenn hier anderweitig vorgesorgt ist und sich die Versicherten des Risikos bewusst sind.

Kann ich mir nun aber den Schutz bis 67 nicht leisten, so ist auch ein Versicherungsschutz bis 65 immer noch um Welten besser, als ganz zu verzichten. Daher ist es wie mit dem Ausschluss einer einzelnen Erkrankung. Ein Schutz bei 99 Krankheiten ist immer noch die bessere Option, auch wenn 100 der umfassendere Schutz wären.

Die Zusatzbausteine und -erweiterungen

Klar sind Optionen zur Verbesserung des Schutzes wichtig und richtig. Das geht bei Bausteinen zur Arbeitsunfähigkeit (Also einer Leistung auch dann, wenn erst einige Monate AU statt BU bestehen) los, setzt sich aber fort.

Die garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall (Erklärung hier) ist eine durchaus wichtige Option. Kostet aber Geld!

Garantierte Rentensteigerung, Leistungsdynamik, Anpassung bei bestehender Berufsunfähigkeit- eine der wichtig(st)en Optionen in der BU-Absicherung

Kann ich mir eine solche Option nicht leisten, so ist nicht der ganze BU Schutz weg. Auch hier kann es sinnvoll sein darauf zu verzichten und die Absicherung so zu gestalten, dass diese immer noch bezahlbar bleibt.

Auch eine Dynamik kostet Geld, zumindest wenn diese auch genutzt wird. Auch hier wird oft darauf verzichtet, denn dann wird es ja „jedes Jahr teurer“. Klar wird es das. Es steigen Leistung und Beitrag im gleichen Verhältnis, also oft zwischen 2 und 5 Prozent. MUSS ABER NICHT, denn jedes Jahr aufs Neue können Sie neu entscheiden. Daher gehört so eine Dynamik sicher in jeden Vertrag, egal ob diese dann jedes Jahr genutzt wird.

TIPP:

Überlegen Sie daher welche Bausteine verzichtbar sind, was genau als Endalter gebraucht wird und vertretbar / bezahlbar ist und gestalten Sie den BU Schutz so, damit er ausreicht das fehlende Einkommen auszugleichen.

Alternativen zur BU Absicherung

Ist es auch nach Anpassung der Bausteine und Optionen immer noch nicht bezahlbar,. also können Sie sich beim besten Willen einen BU Schutz nicht in der richtigen Höhe leisten, so stehen am Markt durchaus Alternativen mit eingeschränkter Leistung zur Verfügung. Dabei sind Produkte wie eine Absicherung gegen Erwerbsunfähigkeit oder ein Schutz gegen den Verlust von Grundfähigkeiten zwar deutlich weniger leistungsstark, können aber helfen zumindest eine Grundabsicherung aufzubauen.

Auch Verträge wie eine Absicherung bei schweren Krankheiten ersetzt sicher keinen passenden BU Schutz, hilft aber sich zumindest für große und finanziell belastende Krankheiten abzusichern. Dieses kann Ihnen zumindest dabei helfen solange einen eingeschränkten Schutz zu bekommen, bis eine Erweiterung möglich ist.

Um einzuschätzen welche der Alternativen für Sie in Frage kommen, wird es ohne eine umfassende Beratung nicht gehen. Daher suchen Sie sich einen Spezialisten, lassen sich beraten und loten Sie alle Alternativen aus. Erst wenn Sie wissen, welcher Schutz noch möglich und bezahlbar ist, ist eine fundierte Entscheidung sinnvoll zu treffen.

22.
April '10

Dread Disease oder Berufsunfähigkeitsversicherung ?


In verschiedenen Foren wird derzeit die Frage diskutiert, ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll ist, oder ob es nicht besser sei eine so genannte „Dread Disease“ Versicherung abzuschließen. Um das jedoch beurteilen zu können, klären wir zunächst einmal die Begriffe.

Berufsunfähigkeitsversicherung:

Hier wird eine Leistung für den Fall der Berufsunfähigkeit erbracht. Dabei ist in der Regel Voraussetzung, dass der Versicherte zu mind. 50% seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. (Weiterhin können Staffelregelungen mit anteiligen Renten von 25- 75% vereinbart werden)

Abgestellt wird hier aber immer und ausschließlich auf die Frage der Berufsunfähigkeit und die konkrete Tätigkeit. Hierbei ist es (bis auf Ausschlüsse) unerheblich, warum diese Berufsunfähigkeit eingetreten ist und wodurch diese ausgelöst wurde.

Ist der Zustand der BU eingetreten, so wird die vereinbarte (monatliche) Rente solange gezahlt, wie der Zustand der Berufsunfähigkeit fortbesteht, längstens natürlich bis zum vertraglich vereinbarten (Leistungs-)Endalter.

Dread Disease od. Schwere Krankheiten Versicherung:

Wie der Name schon sagt handelt es sich um eine Absicherung gegen (bestimmte) schwere Krankheiten. Bei Auftreten einer, im Vertrag klar definierten, Erkrankung wird eine festgelegte Summe zur einmaligen Auszahlung gebracht.

Hierbei ist der berufliche Hintergrund oder sonstige Einflüsse unerheblich. Es wird eine Krankheit und deren Kriterien die zu erfüllen sind, vorher festgelegt. Daher ist auch die Eintrittswahrscheinlichkeit für den Versicherer einfach(er) zu kalkulieren und die Prämien für die DD Versicherung sind somit kleiner als die der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Ob die Versicherung nach Eintritt einer definierten Krankheit beendet ist, oder weiter laufen kann (und für eventuelle andere def. Krankheiten zahlt) ist vertraglich zu vereinbaren.

Vor- und Nachteile der Varianten:

Eine „Schwere Krankheiten Versicherung“ ist immer nur eine Ausschnittsdeckung. Es gibt einen (kleinen) Teil von Erkrankungen die mit dieser Form der Absicherung gut versichert werden können. Die dann zu erbringende Einmalzahlung kann frei verwandt werden. Ist der Patient später wieder geheilt, so erfolgt keine Rückforderung oder dergleichen, denn der Versicherungsfall war ja eingetreten. Der entscheidende Vorteil ist somit das schnell verfügbare Kapital. Davon könnten zum Beispiel eine teure Behandlungen im Ausland, Umbaumaßnahmen oder sonstige Anschaffungen finanziert werden. Der entscheidende Nachteil liegt aber in dem gleichen Punkt. Einmal Kapital, dann keine weiteren Zahlungen.

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung handelt es sich um eine Volldeckung. Hierbei ist der Grund des Eintritts egal und es wird ein voller Schutz für den Tatbestand der Berufsunfähigkeit geboten. Es erfolgt jedoch (bis auf wenige Tarife und Optionen) keine Einmalzahlung, sondern eine Rentenzahlung bis zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit. Der Vorteil hierbei liegt in einer langfristigen Absicherung und der Sicherstellung des Einkommens über den kompletten Vertragszeitraum. Die BU Rente ersetzt das laufende Arbeitseinkommen.

Das ideale Produkt?:

… wäre ein Mix aus Beidem. Wenn es die finanziellen Möglichkeiten zulassen, so kann eine Kombination gewählt werden. Zum Beispiel kann eine Einmalzahlung von 100.000 EUR zur Kostendeckung aller plötzlichen Aufwendungen und zur Überbrückung bis zur BU Rente eingesetzt werden (wenn es sich denn um eine der definierten Krankheiten handelt).

Im Anschluss sollte aber dennoch eine entsprechende Berufsunfähigkeitsversicherung vorhanden sein, damit die laufenden Kosten gedeckt werden.

Auch bei Versicherten wo der Beruf nicht definiert werden kann (Selbstständige die mehrere Unternehmen haben und/ oder so vielschichtige Tätigkeiten ausüben, die sich nicht klar umreißen lassen), oder solche die eine Absicherung gegen die Berufsunfähigkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht bekommen, ist eine Prüfung der Versicherbarkeit in der Dread Disease Versicherung angeraten. Hier ist jedoch unbedingt auf eine angemessene Höhe der Versicherungssumme zu achten.

Bei einer Einmalzahlung von 500.000 EUR und einer angenommenen Verzinsung der Anlage von 3%, ergäbe sich bei Kapitalerhalt immerhin eine Rente (lebenslang) von monatlich 1.250 EUR. Dieses lässt sich, je nach Alter des Versicherten, auch als Kapitalverzehr kalkulieren.

Eine allgemeingültige Empfehlung kann somit nicht gegeben werden. Sollten Sie sich mit der Absicherung der Arbeitskraft oder der schweren Krankheiten beschäftigen, ziehen Sie am besten einen spezialisierten Berater zu Rate.

Weiterführende Informationen:

Leitfaden zur Berufsunfähigkeitsabsicherung

Auswahlkriterien zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Blogbeiträge rund um die Berufsunfähigkeit