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11.
Juli '16

Bestehenden Schutz in der PKV JETZT überprüfen – So geht’s!


Die private Krankenversicherung passt nicht für jeden. Viele die heute dort versichert sind, die sollten da nicht sein. Klar, Berater, Vertreter und Makler verdienen Ihr Geld damit, das es zu einem Abschluss kommt, dennoch gehört es einfach dazu auch mal „nein zu sagen“, nein wenn es eine offensichtlich falsche Entscheidung ist. Leider passiert es nicht und nicht nur das ist ein Grund für völlig unsinnige Billigtarife in der Privaten Krankenversicherung.

Lesetipp: Eine private Krankenversicherung muss man sich leisten können und wollen

Zu der Frage warum Existenzgründer eben gerade nichts in der PKV zu suchen haben (bis auf wenige Ausnahmen) und wer denn nun eigentlich dort gut aufgehoben ist, dazu schreibe ich sicher die Tage noch einmal etwas ausführlicher. Heute geht es aber um einen anderen Punkt.

Leider wird die private Krankenversicherung oftmals noch am Fließband beraten. Auch wenn es vielfach „nicht das Steckenpferd“ des Beraters ist, so wird doch nicht die Kooperation mit einem versierten Kollegen genutzt, sondern schnell mal in die Runde gefragt was denn vermittelbar sei und dem Kunden (völlig ahnungslos oftmals) ein Tarif empfohlen. Auf der anderen Seite merken Kunden erst spät(er) ob der Tarif passt, der Versicherer dem entspricht was die eigenen Vorstellungen waren und sind. Leider wissen viele zudem nicht einmal, was denn die eigenen Vorstellungen sind, denn wenn niemand sagt was es alles am Markt gibt, dann können Sie auch nicht beurteilen ob Ihnen solche Kriterien wichtig sind. Schon lange habe ich für diese „Grundlagenkenntnisse“ einen Leitfaden zur Privaten Krankenversicherung und die Auswahlkriterien zur PKV aufgeschrieben.

Wer erst im Leistungsfall merkt „Oh, mein Tarif war falsch“, der kann oftmals nicht wirklich etwas ändern. Wer aber rechtzeitig noch einmal drauf schaut und sich überlegt ob alles so passt, der kann zumindest noch einiges „glatt ziehen“.

Was tun wenn der bestehende PKV Schutz nicht passt

Das kommt zunächst darauf an wie die Auswahl zu Stande kam, warum es der eine Tarif wurde und was die Alternativen waren. Gerade wenn der Abschluss bei einem Vertreter erfolgte, dann sollte und muss sich jeder klar sein, der hat in der Regel nur die Gesellschaft anbieten, welche er auch vertritt. Eine Ausnahme sind Mehrfachagenten, das ist aber eher eine Seltenheit. Auch ein Vermögensberater der Deutschen Vermögensberatung ist in der Krankenversicherung (wie in anderen Sparten auch) einer Gesellschaft verpflichtet. Für die PKV ist das die Central Krankenversicherung, in der Berufsunfähigkeitsversicherung die Aachen Münchener Lebensversicherung.

Lesetipp: Die unterschiedlichen Beratertypen in der Versicherungsberatung und -vermittlung

Kann ich einen bestehenden PKV Schutz kündigen?

Ja, können Sie, jederzeit und unter Beachtung der vertraglichen Mindestlaufzeiten (Übersicht über Kündigungsfrist und Mindestlaufzeiten) ist eine Kündigung generell mit einer Frist von 3 Monaten zum Ende des Versicherungsjahres möglich. Bei dem Großteil der Gesellschaften entspricht das Versicherungsjahr dem Kalenderjahr, so ist eine Kündigung also immer bis zum 30. September eines Jahres und dann mit Wirkung zum 01.01. des Folgejahres möglich. Eine solche Kündigung sollte aber niemals voreilig oder „nur mal so“ erfolgen, denn auch wenn eine Versicherungspflicht besteht und somit eine Kündigung vielleicht gar nicht wirksam wird, so gilt das nicht unbedingt für Krankentagegelder und andere Bausteine des Vertrages, also immer genau überlegen.

Tarifauswahl wie bei Neuabschluss

Der erste Schritt ist also immer die Überprüfung des bestehenden Versicherungsschutzes. Eine solche Überprüfung sollte so stattfinden, als würden Sie heute einen ganz neuen Schutz auswählen. Also legen Sie zunächst mit Hilfe des Kriterienfragebogens die Auswahlkriterien fest und überlegen sich dabei, was Ihnen heute wichtig ist. Das kann durchaus etwas anders aussehen, anders als es noch bei Abschluss der Fall war.

Oft höre ich Sätze wie „Aber so viele Fragen hat mir mein Berater bei Abschluss gar nicht gestellt“ und „muss ich das wirklich alles ausfüllen“? Ja, denn die Entscheidung für oder gegen eine PKV, für oder gegen eine Gesellschaft und für oder gegen einen speziellen Tarif ist wie eine Ehe, Sie binden sich an den Versicherer in „guten und in schlechten Zeiten„.

Erst wenn diese Grundlagen feststehen, legen Sie (mit Hilfe eines spezialisierten Beraters) den alten Tarif daneben und überprüfen, welche Leistungen dieser Tarif enthält und welche fehlen oder „überflüssig“ sind. Sollten Sie eine entsprechende Gegenüberstellung von mir wünschen, so schreiben Sie mir hierzu bitte mit Klick auf diese ANFORDERUNG EINES PKV Tarifvergleiches eine E-Mail.

Analyse und Entscheidungsgrundlage

Ist diese Analyse erfolgt, Sie wissen Sie zunächst einmal „wo Sie stehen, wissen also welche Leistungen vielleicht drin sein sollten, es aber nicht sind. Ebenso können Sie einschätzen ob ein solcher Versicherungsschutz etwas ist, mit dem Sie alt werden können und wollen. Ist dem nicht so, so gibt es zwei Möglichkeiten:

Tarifwechsel nach 204 VVG

Das ist immer die erste Überlegung. Wenn nicht ganz gravierende Dinge gegen einen Verbleib bei der Gesellschaft sprechen, so ist ein Tarifwechsel innerhalb der Gesellschaft die erste Überlegung. Dabei sollte aber auch überprüft werden, wie „safe der Vertrag ist“. Wurden bei Antragstellung alle und damit meine ich wirklich alle nötigen Angaben in den Gesundheitsfragen gemacht? Schlummert hier vielleicht ein Pulverfass was bei der ersten großen Rechnung (und der dann folgenden Prüfung einer Anzeigepflichtverletzung) „hochgeht“? Gehen Sie einmal in sich und überlegen genau welche Angaben erfragt wurden und was eingetragen ist. Hat Ihr Berater lapidar abgewunken und sind Sätze gefallen wie:

„Das brauchen Sie nicht angeben, das ist ja nur Bagatelle“ oder „wenn es ausgeheilt ist, brauchen wir es nicht aufschreiben“ aber auch „freiverkäufliche Medikamente? Die brauchen wir nicht angeben!“

Alle das sind gern gehörte Sätze und diese „brechen Ihnen im Leistungsfall das Genick„. Auch wenn bei der Analyse mit dem Kriterienfragebogen heraus kommt, es fehlen viele Leistungen die Sie (jetzt) gern hätten oder gar Leistungen von denen Sie dachten diese wären im Tarif enthalten, dann sind das eindeutige Anzeichen den Schutz anzufassen und zu reagieren, jetzt, wo Sie es gesundheitlich noch können.

Dabei erheben auch die derzeitigen Versicherer dann für die Mehrleistungen Zuschläge und führen eine Gesundheitsprüfung durch, nichts anderes als bei einem neuen Abschluss passieren würde. Dennoch ist es wichtig eine solche Überprüfung regelmäßig vorzunehmen.

Kündigung und neue Ausrichtung

Manchmal ist es dennoch sinnvoller den Versicherer zu verlassen.

  1. Ja, Sie sind dann ein Jahr älter.

  2. Ja, Sie müssen dann in die Unisextarife, sind vielleicht nicht mehr in den alten Bisextarifen.

  3. Ja, Sie haben nicht mehr das alte Eintrittsalter und Fristen und Summenbegrenzungen beginnen neu.

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03.
Dezember '13

Beitragsanpassung im Bestand der Bayrischen Beamtenkrankenkasse BBKK zum 01.01.2014


UPDATE: Die BBKK forderte mich schriftlich auf, drei Fehler die sich in den Tarifen eingeschlichen haben, zu korrigieren, was ich natürlich gern tue. Zu den Tagegeldtarifen besteht hier eine andere Aussage als von der uns vorliegenden Quelle GewaComp. Diese sind bis zur Klärung vorbehaltlich einer anderweitigen Bestätigung der BBKK.

Weiterhin teilte man mir mit, das man meine Aussage „sehr deutliche Anpassungen im zweistelligen Euro-/ und Prozentbereich“ für unseriös halte, weil damit auch 10 EUR in einem Kompakttarif eine „deutliche Anpassung“ darstellen. Ob Sie für sich zweistellige Euro-/ Prozentbereiche als „deutlich“ betrachten, entscheiden Sie bitte selbst.

*** Beginn der ursprünglichen Beitrags ***

Die Versicherten bei der Bayrischen Beamtenkrankenkasse (BBKK) erhalten auch in diesem Jahr wieder wenig erfreuliche Post. Dabei handelt es sich um die Anpassung der Beiträge in den Beständen, also für die bereits dort versicherten Kunden.

Angepasst werden folgende Tarife, dabei handelt es sich teilweise um sehr deutliche Anpassungen im zweistelligen Euro-/ und Prozentbereich.

Tarif A1500 bei Männern, Frauen und Kinder

Tarif A840 bei Männern und Kindern

Tarif S3 (Mehrbett) bei Frauen

Tarife Compact Start 900 A bei Männern und Frauen, der Comp.Start 900B bei Kindern

CompactPrivat/S bei Frauen, GesundheitCOMFORT 1200S bei Männern und Frauen

Gesundheit COMFORT 300/900/900S bei Frauen und Männern (Tarifeinführungsinfo aus 2012)

Grundschutz Privat bei Kindern und teilweise Jugendlichen

S3 (Mehrbett) bei Frauen

Weitere Anpassungen erheben sich in den Tarifen für Ärzte und Zahnärzte. Dort werden folgende Tarife angepasst:

Tarif HA1680 für Männer, Frauen und Kinder

Tarif HA840 für Männer, Kinder und (mehr …)

19.
März '12

Gesundheit Comfort – der neue Tarif der Bayrischen Beamtenkrankenkasse und der Union Krankenversicherung (UKV)


Zur Tarifeinführung des gemeinsamen Tarifs Gesundheit COMFORT der Bayrischen Beamtenkrankenkasse (BBKK) und der Union Krankenversicherung (UKV) habe ich einen Kommentar geschrieben und als pdf Datei veröffentlicht. Hier ein Auszug und der Link zur pdf.  Finanz-News, 01-2012, zur Tarifeinführung Gesundheit COMFORT der BBKK und UKV

(…) in den letzten Wochen und Monaten gab es eine Reihe von Klarstellungen und Verbesserungen bei vielen Versicherern in der privaten Krankenversicherung. So richtig neue Tarife gab es aber wenige, was verschiedene Gründe hat.

Doch zum 01. 04. 2012 ändert sich das wieder etwas und die Bayrische Beamtenkrankenkasse AG (BBKK) und die Union Krankenversicherung führen einen neuen Tarif in ihrem Tarifportfolio ein. Es handelt sich um den neuen GESUNDHEIT COMFORT Tarif. Schauen wir uns einmal an, ob der Tarif hält, was der Name uns suggerieren möchte.

Grundlagen:

Dem Tarif (und diesem Kommentar) liegen die folgenden Druckstücke und Bedingungen zu Grunde:

Allgemeine Versicherungsbedingungen (AVB/VT), Stand 01. 04. 2012, SAP-Nr. 319366

Tarifbedingungen Gesundheit Comfort 300/ 900/ 1200, Stand 01. 04. 2012, SAP-Nr. 330804

Tarifbedingungen Zahn 1/2/3. Stand 01. 04. 2012, SAP-Nr. 330811, 330812, 330813

Tarifstruktur:

Bei dem neuen Gesundheit Comfort Tarif handelt es sich zunächst einmal um einen so genannten Kompakttarif. Dieser deckt die Bereiche der ambulanten, stationären und zahnärztlichen Behandlung ab, kann aber durch einen speziellen Baustein für Zahnersatz noch ergänzt werden. Dazu stehen drei verschiedene Tarifbausteine zur Verfügung, welche mit Zahn 1-3 bezeichnet sind. Ein Wechsel zwischen den Bausteinen ist absteigend (von 3 – 1) ohne Gesundheitsprüfung möglich, da dieses eine Verschlechterung der Leistung bedeutet, eine aufsteigender Wechsel bedeutet eine neue Risikoprüfung.

Angeboten wird der Tarif gleichzeitig von der Union Krankenversicherung AG (UKV) und der Bayrischen Beamtenkrankenkasse (BBKK). Wie die bisherigen Tarifwerke auch, muss der Kunde bei Antragstellung entscheiden, bei welchem Risikoträger er versichert sein möchte. Ein Wechsel ist dann während der Vertragslaufzeit nicht möglich. Beitragsanpassungen und Änderungen der Sterbewahrscheinlichkeit werden jedoch gemeinsam durchgeführt, so dass es fast egal ist bei welchem Unternehmen der Kunde sich versichert hat.

Den vollständigen Bericht finden Sie im Downloadbereich als pdf Datei.

Finanz-News, 01-2012, zur Tarifeinführung Gesundheit COMFORT der BBKK und UKV

12.
März '12

Beitragsanpassungen bei der UKK und der BBKK zum 01. 05. 2012


Und weiter geht es mit den, teilweise drastischen, Beitragsanpassungen der Bayrischen Beamtenkrankenkasse (BBK) und der Union Krankenversicherung (UKV).

Zum 01. Mai 2012 werden in einigen Tarifen deutlichen Anpassungen vollzogen, da die kalkulierten Kosten und die tatsächlichen Ausgaben auseinander klaffen. Ein Bestandskunde der UKV (44 Jahre und seit mehr als 10 Jahren bei der UKV) berichtetet gerade von einer Anpassung seiner Tarife VS130 und VA 130 von nahezu 50%. Dieses käme einer Steigerung um 100% seit dem Jahr 2010 bei ihm gleich. Doch hier erst einmal die Tarife die eine Anpassung bekommen:

Vollversicherungstarife der UKV:

VA 130, VA 130 N (Männer)

VS 110, VS 110 N, VS 120, VS 120 N (Männer, Frauen, Kinder / Jugendliche)

VS 130, VS 130 N (Männer, Kinder / Jugendliche)

VG (Männer, Frauen)

BSS (Männer)

BA, BA N, BA A (Kinder / Jugendliche)

BEA 65 (Männer, Frauen)

CompactPRIVAT/S (Männer, Kinder / Jugendliche)

CompactPRIVAT/S-Plus (Männer)

Zusatztarife der UKV:

denty E (Männer, Frauen)

KlinikPRIVAT/1 (Kinder / Jugendliche)

KlinikPRIVAT/2, KlinikPRIVAT/2 YL, KlinikOnTOP (Frauen, Kinder / Jugendliche)

SpezialOnTOP (Männer, Frauen, Kinder / Jugendliche)

KombiPRIVAT (Kinder / Jugendliche)

AmbulantPRIVAT (Männer, Frauen, Kinder / männliche Jugendliche)

KH (Männer, Frauen, Kinder / Jugendliche)

GE (Männer, Frauen)

ZahnPLUS, ZahnPLUS61, ZahnPLUS/YL (Männer, Kinder / Jugendliche)

Auch bei dem Partnerunternehmen, der BK werden die Anpassungen teilweise deutlich ausfallen. Zudem fallen zum 01. 05. 2012 die Tarifboni in den Tarifen A840 und HA840 (Männer) weg. Dadurch erhöht sich auch der Beitrag, es handelt es aber rechtlich nicht um eine Beitragserhöhung. In dem Tarif A672 (Männer) wird der Tarifbonus hingegen verlängert.

Vollversicherungstarife der BK

CompactPRIVAT/S (Männer, Kinder / Jugendliche)
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24.
August '11

Beitragsgarantien und Anpassungstendenzen der Bayrischen Beamtenkrankenkasse (BBKK) und der UNION Krankenversicherung für 2012


Die letzte Beitragsanpassung der Bayern ist noch gar nicht so lange her. Nachdem bisher fast immer im Frühjahr angepasst wurde, liegen nun Beitragstendenzen für die Tarife zum Jahreswechsel 2011/ 2012 vor. Dabei ergeben sich für einige Tarife so genannte Beitragsgarantien.

Folgende Tarife bleiben daher zum Jahreswechsel in den genannten Berufsgruppen ohne Anpassung:

Gesundheit PRIVAT 750 bei Männern und Frauen

Compact PRIVAT Plus für alle Gruppen

Compact PRIVAT Start A bei Männern und Frauemn

Compact PRIVAT Start 250 B bei allen Personen

Compact PRIVAT Optimal 250 A bei Männern und Frauen

Compact PRIVAT Optimal 250 B bei allen Personen

Compact PRIVAT Ortimal 600 A/B bei Männern

Compact PRIVAT/ S bei Frauen

Compact PRIVAT/ S Plus bei Frauen, Kindern und Jugendlichen

Die folgenden Tarife werden auch im Frühjahr 2012 nicht angepasst und bleiben nach Aussage des Versicherers stabil bis zum Ende 2012:

Compact PRIVAT Start 250 A / B für alle Personen

Compact PRIVAT Optimal 250 A / B für alle Personen

BaW PRIVAT und Baw ZAHN für Beamte

B../2, ZEB 20 bis ZEB 50 für Beamte

In den nun folgenden Tarifen, die sowohl unter der Marke der Bayrischen BeamtenKrankenkasse als auch der UNION Krankenversicherung vertrieben werden, finden zum Jahresanfang Anpassungen statt:

Gesundheit PRIVAT 300 bei allen Personen

Gesundheit PRIVAT Kompakt

Compact PRIVAT Start 900A bei Männern und Frauen, der PRIVAT 900 B zusätzlich auch bei Kindern und Jugendlichen

Compact PRIVAT 600 A bei Frauen, der 600 B auch zusätzlich bei Kindern

Compact OPTIMAL 1200 A bei Männern und Frauen und 1200 B bei allen Personen

Die Anpassungen selbst sind von der Höhe noch nicht bekannt. Diese werden vermutlich erst zum September bekannt gegeben und Bestands- wie Neukunden betreffen. Eine Beitragsanpassung ist jedoch kein Grund voreilig zu handeln. Vielmehr sollten Sie die Auswahlkriterien zu Ihrem Tarif hinterfragen und ständig im Auge behalten. Nur so können Sie beurteilen ob der Tarif noch zu Ihnen passt oder Handlungsbedarf besteht.

Weitere Informationen:

Beitragsanpassungen anderer Gesellschaften

Auswahlkriterien der PKV