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19.
September '11

Gothaer MediNatura P – Zusatzbaustein Naturheilverfahren für alle PKV Versicherten


Normalerweise kocht ja jeder Versicherer sein eigenes Süppchen. Zusatztarife werden nur für die eigenen Kunden kalkuliert und angeboten. So ist der Baustein „Psychotherapie“ nur für die Kunden der Axa abschließbar, ähnlich verhält es sich mit den Bausteinen der Hanse Merkur. Doch die Gothaer Krankenversicherung geht jetzt einen anderen Weg.

Bisher bietet die Gothaer den Baustein „Medi Natura“ den eigenen und auch den sonst GESETZLICH Krankenversicherten Kunden an. Dabei handelt es sich um einen Leistungsbaustein für Naturheilverfahren. Nun ist dieser als „MediNatura P“ mit identischen Leistungen auch für privat Versicherte (egal ob Gothaer oder andere Unternehmen) abschließbar.

Was leistet denn der Tarif nun genau? 

Der Tarif erstattet dem Versicherten die Kosten für Behandlungen und Medikamente bei einem Heilpraktiker (im Rahmen der gültigen Gebührenordnung GebüH). Weiterhin sind die Leistungen für Naturheilverfahren nach dem Hufelandverzeichnis durch Ärzte versichert.

Die Kosten sind jedoch begrenzt. Im ersten Jahr werden maximal 500 EUR, im 2. Jahr 1.000 EUR und ab dem 3. Jahr maximal 2.000 EUR jährlich geleistet.

Wer kann den Tarif abschließen?

Nutzbar ist der Tarif von allen, die eine private Vollversicherung haben. Diese muss dem Anspruch an die Versicherungspflicht gem. §193 genügen. Grundsätzlich ist diese Absicherung also auch von Beihilfebrechtigten Beamten abschließbar.

Für alle gesetzlich versicherten Kunden (GKV) ist dieser Tarif nicht möglich. Es existiert aber ein identischer Tarif (identisch von den Leistungen) mit dem Namen MediNatura (ohne das „P“). Dieser ist jedoch eigenständig kalkuliert und etwas teurer.

Wo besteht Versicherungsschutz?

Zunächst erstreckt sich der Schutz auf Deutschland und Europa. Außereuropäisches Ausland ist für Reisen bis zu einem Monatmitversichert. Nach einer Versicherungszeit von 12 Monaten erweitert sich der Schutz auf 6 Monate. Kann jedoch die Rückreise nicht ohne Gefährdung der Gesundheit angetreten werden, so besteht Versicherungsschutz bis zur Rückreisefähigkeit.

Was kostet der Tarif?

Ein 30-jäjhriger Mann zahlt hierbei einen Monatsbeitrag von 8,69 EUR, Frauen 17,59 EUR. Zehn Jahre später (40. Lebensjahr) sind es bei Männern 11,47 EUR, Frauen zahlen dann 21,01 EUR. Wer bereits 50 Jahre alt ist, der muss dann schon 13,21 EUR oder 21,97 EUR (Frauen) monatlich berappen. Das Höchstversicherungsalter liegt immerhin bei 67 Jahren. Dort zahlt ein männlicher Versicherter 15,30 EUR, Frauen werden Mut 22,42 EUR zur Kasse gebeten.

Im MediNatura (für GKV Versicherte) liegt die Prämie bei einem 30jährigen bei 9,71 EUR, oder 18,38 EUR (Frauen). Der 50jährige muss dort schon 13,26 EUR, Frauen 22,19 EUR investieren. Damit liegen die Prämien nur geringfügig höher als im MediNatura P.

Für wen eignet sich der Tarif nun?

All diejenigen, welche in der Privaten Krankenversicherung versichert sind, aber einen Tarif ohne Leistungen für Heilpraktiker versichert haben, sind potentiell geeignet. Dabei muss jedoch genau überlegt werden, denn in dem neuen Vertrag sind zunächst Wartezeiten zu erfüllen. Diese betragen 3 Monate für allgemeine Erkrankungen, 8 Monate für Psychotherapie und Schwangerschaft.

Wie komme ich zu dem Schutz?

Die Antragsfragen sind recht überschaubar. Die Gothaer stellt konkrete Frage, die meist die letzten 5 Jahre betreffen bzw. konkrete Krankheiten (die aber ohne Befristung)

(c) Gothaer KV

Wenden Sie sich am besten an den Vermittler Ihrer Privaten Krankenversicherung. Dieser wird mit Ihnen die Antragstellung besprechen und auch eine Meldung an den bestehenden Krankenversicherer vornehmen. Hier besteht meist eine Anzeigepflicht beim Anschluss weiterer Versicherungen. Beachten Sie diese bitte unbedingt!

25.
Juli '11

Gothaer Krankenversicherung veröffentlicht Neugeschäftsbeiträge 2012


Es ist noch gar nicht so lange her, da wurden die ersten Beitragsgarantien für die Tarife veröffentlicht, welche zum 01. 01. 2012 keine Anpassung bekommen. Auch die Gothaer Krankenversicherung hatte die Beitragsgarantien für einige Tarife veröffentlicht.

Doch nun, das ist allemal sehr früh, kommen auch erste Daten und zahlen zu Anpassungen. Dabei handelt es sich um Neugeschäftsbeiträge, welche nicht nicht ohne weiteres auf den Bestand übertragen lassen. Dennoch ist eine Tendenz zu erkennen. Sehr positiv ist meines Erachtens die frühe Veröffentlichung. Auch wenn man sich als Gesellschaft den einen oder anderen Kunden damit „vergrault“, ist es doch fair so früh als möglich über tatsächliche Beitragsänderungen zu informieren.

Folgende Tarife für MÄNNER sind bereits bekannt:

(jeweils in der Kombination MediVita500, MeidVitaZ, MediClinic und MediNatura)

Angegeben ist jeweils das Eintrittsalter, der alte Beitrag und der neue Beitrag, sowie die prozentuale Steigerung.

28 Jahre, 220,16 EUR und neu 245,96 EUR / Steigerung + 11,7% (+25,80 EUR)

33 Jahre, 254,43 EUR und neu 284,12 EUR / Steigerung +11,7% (+29,69 EUR)

38 Jahre, 293,61 EUR und neu 328,09 EUR / Steigerung + 11,7% (+34,48 EUR)

43 Jahre, 341,05 EUR und neu 379,98 EUR / Steigerung +11,4% (+38,93 EUR)

48 Jahre, 396,27 EUR und neu 438,99 EUR / Steigerung 10,8% (+42,72 EUR)

53 Jahre, 457,31 EUR und neu 502,47 EUR / Steigerung 9,9% (+45,16 EUR)

58 Jahre, 521,00 EUR und neu 568,49 EUR / Steigerung 9,1% (+47,49 EUR)

63 Jahre, 585,28 EUR und neu 636,81 EUR / Steigerung 8,8% (+51,53 EUR)

Diese Beiträge bedürfen noch der Zustimmung des Treuhändlers. Die Gothaer teilt auf der Information weiterhin mit, dass auf den Anträgen ab sofort ein Hinweis anzugeben ist:

„Auf die geplante Beitragsanpassung in der Krankenversicherung zum 01. Januar 2012 wurde ich hingewiesen. Die genannten Beiträge sind vorläufig. Im Einzelnen kann es zum Teil noch zu deutlichen Abweichungen kommen

Auch hier gilt- wie immer- die sorgfältige Auswahl der passenden Tarife und Tarifkombinationen. Einen guten oder schlechten Tarif kann und wird es nicht geben können, hier ist einzig und allein der eigenen Anspruch wichtig.

Weitere Informationen:

Leitfaden zur Privaten Krankenversicherung

Kriterienfragebogen zur Priv. Krankenvers. (ausfüllbar)

01.
Juli '11

Das Ende der „Gothaer Hilfsmittelgarantie“ – nun ist es doch gekommen


Alles begann im September 2009. Schon fast zwei Jahre her veröffentlichte ich einen Blogbeitrag mit dem Titel „Wie Kunden und Vermittler für dumm verkauft werden sollen – das Gothaer Hilfsmittelmanagement in der PKV„. Dieser hat nicht nur bei den Lesern meines Blog, sondern auch im Vermittlermarkt für einige Aufruhe gesorgt.

Dabei ging es, ganz kurz erklärt, um eine vermeintliche Garantie, welche dann doch keine war. Dem Kunden und auch dem Vermittler wurden Versprechungen gemacht, die dann einen Brief später wieder revidiert wurden. Wer es im Detail nachlesen möchte, der findet alle Artikel zur Hilfsmittelgarantie hier im Blog (Gothaer Hilfsmittelgarantie).

Leider hat sich der Versicherer auch danach nicht gerade mit Fairness und Ruhm bekleckert und kündigte meine Courtagevereinbarung (aus anderen Gründen natürlich). Auch die Softwarehäuser der marktüblichen Vergleichssoftwaranbieter bildeten diese Garantie immer noch ab. Vor einigen Wochen/ Monaten hat dann auch die Gothaer gegenüber den Softwarehäusern reagiert und diesen per Mail mitgeteilt, die Garantie nicht mehr zu verwenden.

In der mir vorliegenden Mail heißt es dazu:

Im Jahre 2009 haben wir Ihnen die Gothaer Hilfsmittel-Garantie zur Verfügung gestellt. Das Druckstück wird zurzeit überarbeitet und darf daher ab sofort nicht mehr verwendet werden. Die neue Version erhalten Sie voraussichtlich noch im Februar 2011.

Nun finde ich es sehr löblich, dass ein Unternehmen -wenn auch sehr, sehr spät- auf Kritik reagiert und so eine unsinnige Erklärung vom Markt nimmt. Spannend mag die Frage nur für die Kunden sein, welche diese als gegeben hingenommen haben und nun ein solches Hilfsmittel brauchen. Dabei stellt sich aber die Frage ob man dieses hier nicht aus dem „Kulanztopf“ nimmt und es erstattet. Für alle neuen Versicherten gilt in jedem Fall der Zustand wie auch vor der Erklärung. Ein rechtlicher Anspruch besteht nur auf das, was in den Bedingungen steht und dort zugesagt ist.

Doch Stop- wir haben Juni und eine neue Erklärung sollte „voraussichtlich noch im Februar 2011“ kommen?

Ich habe auf dem kurzen Wege nachgefragt und die Aussage bekommen (wenn auch nur telefonisch, aber zuverlässig), dass es eine solche Erklärung vorerst nicht geben wird. Der Versicherer plant aber ggf. eine Bedingungsänderung oder Klarstellung, ggf. zum nächsten Jahr. Es bleibt also spannend.

Weitere Beiträge zum Thema finden Sie unter:

Hilfsmittelgarantie der Gothaer

Alle Blogbeiträge zum Thema Gothaer Krankenversicherung

Offener oder geschlossener Hilfsmittelkatalog?

14.
Juni '11

Neuer Werbegag der Gothaer oder echter Mehrwert?


In der Vergangenheit hatte ich bereits über den Unterschied zwischen Aussagen in bunten Prospekten und den Versicherungsbedingungen geschrieben. Ein eindrucksvolles Beispiel zu solchem Unfu,g ist in dem Artikel „Wie Kunden und Vermittler für dumm verkauft werden sollen – das Gothaer Hilfsmittelmanagement in der PKV“ anschaulich dokumentiert.

Eigentlich sollte man ja meinen, dass Versicherer aus so einem „Supergau aus Marketingsicht“ lernen. Mal sehen ob das in diesem Fall passiert ist.

Letze Woche erreichte mich via Mail ein neues Prospekt der Gothaer Versicherung. Wer genau Herausgeber des Prospektes „Die Gothaer Service-Erklärung“ mit der Druckstücknummer 115108 – 05.2011 ist, lässt sich nicht so genau sagen. Es wäre neben der Gothaer Krankenversicherung auch die Lebensversicherung des Konzerns möglich. Steht aber nirgends.

KT – BU Übergang, was ist das denn?

Der so genannte KT-BU Übergang beschreibt den (möglichst) nahtlosen Übergang von der Zahlung des Krankentagegeldes bis zum Bezug einer Berufsunfähigkeitsrente. In dem Beitrag „Krankentagegeld und die Abstimmung auf die Berufsunfähigkeitsabsicherung“ finden Sie zunächst generelle Informationen hierzu. In der Krankentaggeeldversicherung wird die Leistung solange erbracht, wie der Versicherte arbeitsunfähig ist. Dabei ist maßgebend, dass eine Besserung zu erwarten ist und nicht dauerhafte Beeinträchtigung vorliegt, welche zur Nichtausübung des Berufes führt. Dieses wäre dann nicht mehr der Zustand der Arbeitsunfähigkeit, sondern vielmehr der Berufsunfähigkeit. Bereits mehrfach musste sich das oberste Gericht, der Bundesgerichtshof, mit der Frage beschäftigen, ob der Versicherte denn nun noch arbeits- oder schon berufsunfähig ist. Urteile dazu finden Sie in der Unterrubrik Urteile im Downloadbereich.

(c) Sven Hennig, online-pkv.de

Was steht nun in den Bedingungen bei der Gothaer?

In den Versicherungsbedingungen zum Krankentagegeldtarif TG der Gothaer Krankenversicherung findet man folgende Formulierungen dazu:

§ 15 Sonstige Beendigungsgründe

(1) Das Versicherungsverhältnis endet hinsichtlich der betroffenen versicherten Personen (…)

b) mit Eintritt der Berufsunfähigkeit. Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit mehr als 50% erwerbsunfähig ist. Besteht jedoch zu diesem Zeitpunkt in einem bereits eingetretenen Versicherungsfall Arbeitsunfähigkeit, so endet das Versicherungsverhältnis nicht vor dem Zeitpunkt, bis zu dem der Versicherer seine im Tarif aufgeführten Leistungen für diese Arbeitsunfähigkeit zu erbringen hat, spätestens aber drei Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit;

(2) Der Versicherungsnehmer und die versicherten Personen haben das Recht, einen von ihnen gekündigten oder einen wegen Eintritts der Berufsunfähigkeit gemäß Abs. 1 Buchstabe b) beendeten Vertrag nach Maßgabe des Tarifs in Form einer Anwartschaftsversicherung fortzusetzen, sofern mit einer Wiederaufnahme der Erwerbstätigkeit zu rechnen ist.

Das bedeutet somit auch, 3 Monate nach (behauptetem) Eintritt der Berufsunfähigkeit, hat der Versicherte keine Einkünfte aus der Krankentageldversicherung mehr. Besteht dann keine Versicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit, so entstehen unkalkulierbare finanzielle Lücken. Daher kann der Kunde (auch bei der Gothaer) einen solchen Schutz abschließen. In den Bedingungen zur Berufsunfähigkeitszusatzversicherung (Druckstück 255103, 01-2011) heißt es dazu:

Der Anspruch auf Versicherungsleistungen entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Bei verspäteter Meldung leisten wir bis zu drei Jahre ab Zeitpunkt der Meldung rückwirkend. Wenn die Verspätung der Meldung nicht auf das Verschulden des Versicherungsnehmers zurückzuführen ist, leisten wir rückwirkend für die nachgewiesene Zeit der Berufsunfähigkeit.

Klingt doch alles gar nicht schlecht, oder etwa doch nicht?

Dazu schauen wir noch einmal in die beiden Bedingungen und betrachten hier die Definition der Berufsunfähigkeit einmal genauer. In der Krankenversicherung heißt es bekanntlich:

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn die versicherte Person nach medizinischem Befund im bisher ausgeübten Beruf auf nicht absehbare Zeit mehr als 50% erwerbsunfähig ist.

In dem Vertrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung aber:

Vollständige Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn

a. die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall, die ärztlich nachzuweisen sind, voraussichtlich länger als sechs Monate ununterbrochen außerstande ist, in ihrem zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesundheitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, tätig zu sein, und

b. sie keiner anderen Tätigkeit nachgeht, die zu übernehmen sie auf Grund ihrer Ausbildung und Fähigkeiten in der Lage ist und die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht, und

c. sie auch keiner beruflichen Tätigkeit nachgehen könnte, die sie innerhalb der letzten 12 Monate vor Eintritt der Berufsunfähigkeit konkret ausgeübt hat. Eine frühere berufliche Tätigkeit wird nicht berücksichtigt, wenn der Berufswechsel auf ärztliches Anraten oder wegen eines nicht von der versicherten Person verursachten Wegfalls der früheren Tätigkeit erfolgte.

Hier wird sehr schnell deutlich, das „Berufsunfähigkeit“ nicht gleich „Berufsunfähigkeit“ ist und es daher durchaus vorkommen kann, das der Krankentagegeldversicherer meint man sei berufsunfähig (dann braucht dieser nicht mehr zahlen) und der Berufsunfähigkeitsversicherer das ganz anders sieht und behauptet, man wäre „noch nicht“ berufsunfähig.

Was hat es nun mit der „Service Erklärung“ der Gothaer auf sich?

Denn mit der Service-Erklärung garantieren Gothaer Kranken- und Lebensversicherung AG ihren Kunden eine unkomplizierte, reibungslose und schnelle Leistungsprüfung beim Übergang vom Krankentagegeld auf die Berufsunfähigkeitsrente.

So wird hier eine Garantie ausgesprochen, die für mein Verständnis selbstverständlich sein sollte. Das ein Unternehmen schnell seine Leistungspflicht prüft und reibungslos arbeitet, dazu noch unkompliziert- WOW, aber das erwarte ich sowieso. Weiterhin gibt es, so das Unternehmen weiter, Vorteile die da wären:

– Meldepflicht automatisch erfüllt

– unbürokratischer Ablauf

– schnelle Klarheit über den weiteren Verlauf

– Optimale Nutzung der Nachleistungszeit

FAZIT: Und was bringt mir diese Erklärung nun?

Offen gesagt, außer ein bisschen Marketing, nichts. Das ist einfach zu erklären. Zum einen handelt es sich bei der Servicegarantie um ein Prospekt, welches keinen vertraglich bindenden Charakter hat. Ob es daher in die Versicherungspoilice(n) der jeweiligen Kunden geschrieben wird, also als Klausel oder besondere Bedingung zum Vertragsbestandteil wird, bleibt abzuwarten. Ich habe in der letzten Woche beide Vorstände angeschrieben und um schriftliche Bestätigung zu dieser Frage gebeten.

Einen echten Mehrwert (außer vielleicht die automatische Erfüllung der Meldepflicht) kann ich hier nicht erkennen. Es ist mal wieder etwas aus der Rubrik „unnützes möglichst gut aufbauschen um einen Marketingeffekt zu erzielen“.

Warum die Gothaer das tut, die Frage können Sie sich bestimmt selbst beantworten. Zumal aus meiner Sicht der Berufsunfähigkeitsschutz der Gothaer nicht unbedingt zu den leistungsstärksten zählt. Sollten sie sich dennoch für einen solchen entscheiden oder bereits entschieden haben, so beachten Sie dabei bitte unter anderem die Formulierungen zu der abstrakten Verweisung, dem Berufswechsel und dem Ausscheiden aus dem Beruf, den Vorgaben bei der Nachprüfung, Ausschlüssen im Kleingedruckten und vielem mehr.

Dabei gibt es durchaus Unternehmen, welche solche KT-BU Übergänge vertraglich lösen und auch in Ihre Bedingungen schreiben. Eine solche Formulierung und damit eine die auch einen Mehrwert bringt, finden Sie bei der Halleschen Krankenversicherung und der Alten Leipziger Lebensversicherung. Die Bedingungen Alte Leipziger KT – BU Übergang finden Sie im Downloadbereich unter Versicherungsbedingungen.

Bevor sie also (leider wieder einmal) Prospekten glauben und sich vermeintlichen Garantien hingeben, beachten Sie bitte die Auswahlkriterien der Privaten Krankenversicherung und natürlich auch die Kriterien zur Berufsunfähigkeitsversicherung und lassen sich ausreichend Zeit bei der Suche des für Sie passenden Produktes.

Weiterführende Informationen:

Gothaer Service Erklärung (KT-BU Übergang), Stand 05.2011

“Der Beste Tarif ist der Gothaer MediVita 500? – oder: Was von solchen Versprechungen zu halten ist

Alle Blogartikel zum Thema Gothaer

27.
Mai '11

Beitragsgarantie der Gothaer Krankenversicherung für 2012/ 2013


Auch die Gothaer gibt für einige der Tarife eine so genannte Beitragsgarantie heraus. Grundsätzlich bedeutet das nichts anderes wie: „Bis zum Tag XX passen wir unsere Tarife nicht an, danach wieder.“

Diese Beitragsgarantien wurden und werden von vielen, fast allen, Gesellschaften veröffentlicht um sich den einen oder anderen Neukunden noch zu sichern. Das Ganze bringt zwar gar nichts, klingt aber gut.

Folgende Tarife werden im Jahr 2012 keine Anpassung bekommen:

BA und BW A bei Männern und Frauen

BE nur bei Frauen stabil

BSS in allen Personengruppen

BWZ und BZ bei den Männern

MA bei Männern und Frauen

MA1 o bei Kindern und Frauen, der MA1 1 nur bei Frauen

MA1 2 bei Männern

MAX 2 nur bei den Frauen

MediAmbulant bei Kindern und Männern

MediComfort bei Männern, MediDent bei Frauen

MediStart 1/2 bei Männern

MediTop 1 und MediTravel für alle, der MediTop 2 nur bei Männern und Frauen

MediVita 250/ 500 nur bei Kindern und Frauen

MS und MS3 bei Männern

Dazu noch einige Tagegeld- und Zusatzbausteine

Wichtig bei der Tarifauswahl in der Privaten Krankenversicherung sind eben die Auswahlkriterien und die persönlichen Umstände. Nur wenn dies passen und sich damit der passende Tarif ermitteln lässt, so kann diese Wahl langfristig gut sein. Wenn Sie sich aufgrund einer Beitragsgarantie zu einem Tarifabschluss „überreden lassen“, dann hat der Berater etwas nicht verstanden und Sie sollten sich schnell einen anderen suchen.

Weitere Artikel zur Gothaer Krankenversicherung:

“Der Beste Tarif ist der Gothaer MediVita 500? – oder: Was von solchen Versprechungen zu halten ist

Beitragsentwicklung Gothaer GS0 Tarif – Bestandskunde

Beitragsanpassungen der Gothaer Krankenversicherung 2011

Wie Kunden und Vermittler für dumm verkauft werden sollen: Das Gothaer Hilfsmittelmanagement