Archiv für die Kategorie ‘Berufsunfähigkeit’

19.
April '21

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – ein Beitrag voller Fehler und einer bösen Versicherung


ZDF WISO und Berufsunfähigkeit, eine böse Versicherung, die nicht zahlt, ein Skandal, der keiner ist und eine Reihe von Ungereimtheiten in einem kurzen Beitrag von wenigen Minuten. Vor einigen Tagen hat das ZDF in dem Magazin WISO einmal mehr das Thema Berufsunfähigkeit. Den Beitrag können Sie sich auf dem Facebook Kanal der Sendung Wiso direkt ansehen.

ZDF Wiso und Berufsunfähigkeit

Schon mit der Einleitung wird recht schnell klar, wo das ZDF mit dem Tenor so hinmöchte. Auch hat man sich dazu noch „Experten“ bedient und einige Beteiligte gefragt. Warum der Beitrag unlogisch ist und mehr Fragen aufwirft als Antworten hinterlässt, das schauen wir einmal genauer an.

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – worum geht es überhaupt?

Zunächst einmal beschreibt ZDF WISO wieder einmal einen Fall, wo die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlen wollte und es am Ende dann doch musste. Es geht dabei um den Fall von Martina R. Eine Einzelhandelskauffrau, welche bei einem Discounter beschäftigt war und dort Mobbing zum Opfer fiel. Mobbing ist wohl mit eines der schlimmsten Sachen, welche einem in seinem Beruf passieren kann. Kollegen meiden sie, sie fühlt sich isoliert und nicht ernst genommen und muss sich ständig rechtfertigen. Das alles zerrt an den Nerven und kann, muss aber nicht, zu einer Berufsunfähigkeit führen. Meist ist es aber nicht das Mobbing allein, sondern vielmehr die Folgen daraus. So auch bei Martina R., hier mündeten die ständigen Angriffe in der Firma in einer Depression.

Wobei wir auch gleich bei dem nächsten Problem sind. Depressionen und auch andere psychische oder psychosomatische Erkrankungen sind schwerer zu diagnostizieren, sind meist langwieriger und führen, so beschreibt es auch das ZDF WISO, zur Berufsunfähigkeit.

Hierbei ist es auch für den Leistungsprüfer nicht einfach, schnell eine Entscheidung zu treffen, denn schnell geht bei Depression eben nicht. Es müssen Ärzte befragt werden, es müssen Gutachten besorgt werden und der Leistungsantrag gestellt werden.

Zuerst war es, laut ZDF WISO auch gar keine klare Depression, sondern es begann bei der Versicherten mit Magenschmerzen und Unwohlsein. Das allein reicht für eine Anerkennung der Berufsunfähigkeit noch nicht aus. Eine Versetzung in eine andere Filiale und damit einer Vermeidung der Berufsunfähigkeit, kam nicht in Frage, obwohl sie dieses versucht hatte.

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – Beratungsfehler auf den ersten Blick

Gleich zu Beginn fällt aber etwas anderes auf. Ein eklatanter Beratungsfehler oder eine bewusste Entscheidung. Die versicherte BU Rente liegt, so das ZDF WISO, bei 800 € monatlich + der Beitragsbefreiung des Vertrages.

Damit ist es eine Rente, welche in Summe unter dem liegt, was ein Hartz-IV-Anspruchsteller bekäme. Denn der Regelsatz 2021 liegt bei 446 € plus Wohnung- und Heizkosten und ebenfalls plus weiterer Kosten für Krankenversicherung und andere Ausgaben.

Mit den 800 € der hier versicherten Rente, ist es (sorry, sehr salopp) zum Sterben zu wenig, zum Leben zu viel.

Auch wenn die Auszahlung der Berufsunfähigkeitsrente bei solch geringen Beträgen durch die Ertragsanteilsbesteuerung nicht mehr durch Steuern gemindert wird, passiert hier am Ende doch eins. Es wird der Staat entlastet und es hilft der Kundin so gar nicht.

Warum es nur 800 € versicherte Rente sind, kann mehrere Gründe haben. Entweder

  • – der Berater hat bei Abschluss einen Fehler gemacht
  • – mehr Versicherungsschutz konnte oder wollte sich die Kundin nicht leisten
  • – der Vertrag ist alt und wurde nie angepasst

oder ganz andere Gründe sind denkbar. Aber ganz im Ernst: Bevor Sie so einen Versicherungsschutz bezahlen bei dem klar sein muss, dass dieser im Leistungsfall nicht reicht, können Sie den auch kündigen und sich gleich auf Hartz IV verlassen. So hart das klingen mag, aber ohne die „Richtige Rentenhöhe, brauchen Sie gar keine Berufsunfähigkeitsversicherung„.

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – erst 4.000, dann 41.000 € Zahlung?

Auch wenn Martina Rotenburg hier meint „die Versicherung habe nur Ihre eigenen Interessen im Blick“ stimmt nur bedingt. Natürlich ist es auch Aufgabe der Leistungsprüfung unberechtigte Ansprüche abzuwehren und damit den Schutz bezahlbar zu halten. Das entbindet diese keineswegs von einer sauberen und sorgfältigen Prüfung.

Dennoch ist die Darstellung des Falls unlogisch. Zuerst einmal wird beschrieben, dass es erstmal 10 Monate gedauert haben soll, bis die Versicherung (in dem Fall die Nürnberger) hier überhaupt reagiert hat.

Warum hier (bei Minute 2.45 im Video sieht man kurz einen Ausschnitt eines Schreibens), dann aber 4.000 € angeboten worden sind, bleibt unklar. Auch ist nicht geklärt, warum denn erst nach 10 Monaten hier ein Angebot kam. Leistungsprüfungen dauern aber durchaus auch einmal länger. Das hängt auch hier wieder von verschiedenen Faktoren ab und ist keineswegs immer gleich. Gründe für eine Verzögerung können sein:

  • – der Leistungsantrag wird spät gestellt
  • – Rückfragen zum Leistungsantrag oder Angaben zu Beruf und Tätigkeit fehlen / sind unvollständig
  • – Ärzte antworten spät oder gar nicht
  • – medizinisch sind abschließende Aussagen noch nicht möglich

Bei der Zahlung von den 4.000 € schweigt sich WISO leider auch aus, was dort genau angeboten worden ist. Das kann eine Individualvereinbarung gewesen sein, eine Abfindungsregel, ein rückwirkendes Anerkenntnis für einige Monate Berufsunfähigkeit oder dergleichen.

Rechnen wir dieses einmal auf die 800 € monatliche Rente herunter, würde dieses nur einer Zahlung von knapp 5 Monaten entsprechen. Das widerspricht aber dann wieder allen anderen Angaben.

Im weiteren Ablauf des Beitrages und „nach professioneller Hilfe bei der Leistung“, endet es dann anscheinend in einer Anerkennung der Berufsunfähigkeit in dem Beruf als Verkäuferin. Hier soll es dann eine Nachzahlung von 41.000 € gegeben haben. Auch hier kennen wir wieder keine Details. Unterstellen wir hier einmal 50 € monatlichen Beitrag und 800 € BU Rente, dann bedeuten diese 41.000 € eine Anerkennung der BU Rente und damit der Leistung für 47 Monate.

Warum dann hier nun plötzlich nicht mehr 10 Monate Leistungsprüfung die Dauer sein sollen, sondern nun „schnell“ einmal für die letzten knapp 4 Jahre eine Berufsunfähigkeit anerkannt worden sein soll, das verrät uns WISO nicht. Hier muss es Gründe gegeben haben, die vorher in dem eigenen Leistungsantrag (der ja schon 10 Monate gedauert haben soll) nicht dargestellt worden sind. Sonst käme auch kein Leistungsprüfer auf die Idee, plötzlich das zehnfache zu leisten und dazu eine laufende Rente anzuerkennen.

Es ist nicht zu einer Klage gekommen und auch kein Gericht hat die Nürnberger hier zur Leistung verpflichtet. Nachdem sich eine „Expertin“, die den Beitrag auch schön zur Selbstdarstellung nutzt, „auf den Tisch gehauen hat“, zahlte die Nürnberger dann plötzlich?!

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – wie kommen Sie zur Rente?

Zuerst einmal geht es in jedem Vertrag darum, das Kleingedruckte zu kennen. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung schützt Sie vor dem finanziellen Verlust Ihrer Arbeitskraft und ist damit eine der elementarsten Versicherungen überhaupt. Daher sollten Sie ausreichend Zeit auf die Auswahl verwenden und sich professionelle Hilfe suchen.

Ich baue auch mein Haus nicht allein, weil es 1.) nicht meine Kompetenz ist und 2.) es mir viel zu unsicher wäre. So ist es auch mit der Berufsunfähigkeit. Dabei geht es schon mit der Auswahl der passenden Produkte los, danach folgen Hürden und Fallstricke bei der Antragstellung, welche sich mit professioneller Unterstützung einfach sicherer gestalten lassen.

Heutige BU Produkte bieten zudem Absicherungen bei Arbeitsunfähigkeit. Auch wenn Sie diesen Baustein nicht haben müssen, Sie sollten zumindest wissen, dass es den gibt und wie er funktioniert. Dann nämlich, wäre schon nach vier, oder sechs Monaten Geld geflossen, ganz unabhängig von der laufenden Leistungsprüfung. Hier ein Beispiel EINES Versicherers zu so einer Klausel.

Hilfe vor der Antragstellung

Lassen Sie sich durch einen Berater unterstützen. Dieser hilft Ihnen bei Fragen zur passenden Rente und bei der Auswahl der Produkte. Zu seinen Aufgaben gehört es auch, mit Ihnen gemeinsam die Gesundheitsfragen zu bearbeiten, Krankenakten zu lesen und anonyme Ausschreibungen zu nutzen. Erst mit dieser Unterstützung kommen Sie zu einem passenden BU Schutz.

In unserem Beispiel aus dem Beitrag wurde auch kein Wort darüber verloren, dass hier die Altersvorsorge nun wegfällt und sich damit das nächste, große Problem aufbaut. Von den 800 € wird Martina R. die kaum auch noch weiterführen können. Fehler Nr. 2.

Mit diesen Fragen, etwas Zeit und Interesse und einem qualifizierten Berater kommen Sie dann zu dem passenden Schutz. Aber auch dann hören die ToDos nicht auf. Denn auch ein laufender Vertrag will „überwacht“ werden und angepasst. Nur wer regelmäßig (mindestens alle paar Jahre) den Schutz überprüft und anpasst, nur der wird im Fall der Fälle auch etwas davon haben.

Hilfe im Leistungsfall

Martina R. hat es allein versucht. Getreu dem Motto „kann ja nicht so schwer sein“, hat Sie die Versicherung informiert und die Leistung angemeldet. Mehr wissen wir nicht. Doch, nachdem die Kundin sich professioneller Hilfe bedient hat, kam plötzlich eine „echte BU Anerkennung“ heraus. Klar kann das an der Nürnberger und „Taktik liegen“. Es kann genauso gut an unvollständigen Anträgen, nicht eingereichten Tätigkeitsbeschreibungen, fehlenden Attesten oder anderen Ungereimtheiten liegen. Denn nochmals, es gab weder eine Klage, nicht mal eine Androhung oder dergleichen. Nach Einschaltung einer „Expertin“, scheint es dann alles ganz einfach.

Wenn diese Expertin dann auch Ihre Redezeit im Beitrag genutzt hätte, um zu erklären, wo die Fehler und Fallstricke lauern und warum Sie sich helfen lassen sollten, dann wäre Ihnen als Zuschauer auch geholfen.

Einer dieser professionellen Unterstützer mit viel Erfahrung ist das Team um Stephan Kaiser und seinen „BU Expertenservice“. Gemeinsam mit Ihrem Berater, dem Makler, der mit Ihnen das Produkt ausgesucht hat, und den Profis hier, ist eine Antragstellung immer noch kein „Kinderspiel“, macht es aber für Sie deutlich einfacher. So haben Sie mehr Zeit sich auf Ihre Genesung zu konzentrieren und die „Profis machen erstmal“.

ZDF WISO und Berufsunfähigkeit – eigene Grenzen erkennen, Hilfe anbieten statt pauschalem „böse Versicherung“ Tenor

Ja, wie eben bereits erwähnt. Das pauschale Bashing von Versicherern und dieses „ach, die zahlen eh nicht“ bringt halt mehr Einschaltquote und Klicks. Sachliche Informationen, Fakten und Hilfestellungen bringen Ihnen als Kunde/in aber viel mehr und helfen im Ernstfall.

Daher stünde es sowohl dem ZDF, aber auch den dort genannten „Experten“ besser zu Gesicht, wenn diese einfach unterstützen und Hilfe anbieten und nicht nur Beiträge als Quelle für Klicks und die eigene Profilierung nutzen würden.

Am Ende bleibt es dabei. Die Absicherung der finanziellen Folgen bei Verlust der Arbeitskraft ist eine der elementarsten Absicherungen. Was Sie tun können, habe ich im Beitrag zur Vorbereitung auf ein Beratungsgespräch bereits beschrieben. Ja, nicht nur für den Berater ist es Arbeit, auch die- oder derjenige, der einen Schutz sucht, muss „arbeiten“. Und einigen meiner Kunden macht es sogar Spaß, Bedingungen zu lesen. Schauen Sie einmal hier und auch hier.

So bereiten Sie sich auf eine Beratung zur PKV oder Berufsunfähigkeit gut vor

Ich möchte Ihnen noch die Beiträge meiner beiden Kollegen ans Herz legen.

05.
März '21

Wie lange dauert eine Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung?


Neben anderen Leserfragen ist die nach der Dauer und „wie schnell geht denn eine Antragstellung“ eine der häufigeren Fragen. Generell und Pauschal kann ich nicht sagen, wie lang die Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung dauert, da dieses sehr individuell ist. Aber nach einigen hundert Beratungen in den letzten Jahren nehme ich hier einmal ein Beispiel für einen längeren Prozess und möchte auch erklären warum eine solche Arbeitskraftabsicherung eben Zeit braucht. Auch schauen wir und in diesem Beitrag an:

  • – Wie Sie sich auf eine Berufsunfähigkeitsberatung und Ihren Beratertermin vorbereiten

  • – Warum die Krankenakte und die Aufbereitung der ärztlichen Unterlagen elementar ist

  • – Welche Punkte besprochen gehören

  • – und auch die Frage, was die Krankenversicherung und das System GKV/PKV damit zu tun hat

Starten wir also und schauen und den Ablauf einer solchen Beratung und die einzelnen Schritte etwas genauer an.

Anfrage zur Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Zuerst einmal müssen Sie für sich natürlich erkennen, dass es hier einen Beratungsbedarf gibt und natürlich einen Bedarf in der Absicherung. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der wichtigsten, wenn nicht die wichtigste Absicherung überhaupt. Denn ohne Einkommen sind auch alle anderen Planungen und Absicherungen irgendwann hin, weil einfach kein Geld da ist.

Anfrage zur BU Beratung im Dezember

Diese Anfrage zur Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung erreichte mich Anfang Dezember, genauer am 02. 12. 2020. Der Interessent hatte schon einiges an Vorarbeit geleistet und sich bereits vorab informiert. Dazu las er bereits hier unter der Rubrik Berufsunfähigkeit allgemeine Informationen, lud sich den Leitfaden herunter und war auch sonst durchaus vorinformiert.

Nach einigen E-Mails und der Zusendung des Kriterienfragebogens (den es mittlerweile auch als interaktives Onlineformular gibt) vereinbarten wir für die folgende Woche einen ersten Telefontermin.

Basiswissen zur Berufsunfähigkeit und Ziele & Wünsche – unser Erstgespräch

„Kennenlerngespräch“ sagen einige Kollegen. Nun, mich „kennen“ Sie meist schon durch umfangreiche Beiträge im Netz und alles was Sie „über mich“ so lesen können. Auch zum Thema meines Beratungsansatzes haben Sie sicher schon etwas gelesen. Falls Sie schauen möchten, was andere Kunden so sagen… Bitte hier auf „Referenzen“ oder hier auf weitere Bewertungen klicken.

Bevor Sie entscheiden können was Sie brauchen und wollen, muss Ihnen jemand erklären was es gibt. Stellen Sie sich einen Autokauf vor. Sie wüssten nicht, dass es Autos mit Airbags gibt und können damit auch nicht entscheiden, ob Ihnen ein solcher wichtig ist. Mit dem Zeitpunkt wo Ihnen aber jemand erklärt was ein Airbag ist und wie der Sie und Ihr Leben schützen kann, ändert sich die Sichtweise. Sie können nun entscheiden, ob Ihnen der Aufpreis für einen solchen Airbag das Geld wert ist, Sie diesen in jedem Fall haben wollen oder darauf verzichten.

Das sind Themen für unser Erstgespräch! Dort geht es zunächst weder um Tarife noch um Prämien und Zuschläge, es geht um Basiswissen. Eine kleine Ausbildung in Berufsunfähigkeitsversicherungen.

Weiterhin in diesem Gespräch geht es um die Fragen: „Wo wollen wir denn gemeinsam mit der Absicherung in?“

Denn wer in 10 Jahren ein Millionenerbe macht, sich zur Ruhe setzt oder ein Kind plant, ein Haus baut, ins Ausland geht, dessen Bedürfnisse sind anders. Anders im Vergleich zu Menschen, die es nicht planen oder andere Ziele haben. Auch Fragen nach Endalter und die Frage wann und wie kann ich mir Prämien bei der Berufsunfähigkeitsversicherung sparen, gehören dazu.

Versichern müssen und sollten Sie das, was Sie an Risiko nicht selbst tragen können. Was allein zu „stemmen ist“, muss nicht (oder ggf. später nicht mehr) versichert werden.

Versicherungsschutz ist ein Netz, ein Netz, welches Sie auffängt, wenn Sie fallen und das eigene Seil dünn wird oder zu reißen droht.

Nicht mehr, aber auch nicht weniger. Daher sind auch pauschale Lösungen zur Rentenhöhe nicht angebracht. Weil bei dem Kollegen, Nachbarn oder Freund bei 2.000 € netto diese auch monatlich weg sind und dieser also eine Absicherung in der Höhe braucht, ist bei Ihnen vielleicht nur „Fixkostenbedarf von 1.000 €“ und der Absicherungsbedarf sieht gleich ganz anders aus.

Für das erste Telefonat planen Sie bitte mindestens 60, eher 90 Minuten ein. Je nach Vorwissen und Kenntnisstand. In Bezug auf unser „Netz“, welches ich eben bereits ansprach, gilt:

Aufgabe des Beraters ist es, Ihnen zu zeigen welche Netze es gibt und wie haltbar diese sind, damit Sie entscheiden können.

Nach diesem Telefonat bekam der Kunde erstmal erste Unterlagen. Hier gibt es viel zu Lesen und durchzuarbeiten. Fragen zu notieren, Markierungen zu machen und zu überlegen, welche „Features“ sind denn wie wichtig. Die Unterlagen bekam mein Kunde dann ca. am 12.12. und hatte dann sehr schnell Zeit und Muße diese auch durchzuarbeiten.

Nächstes Gespräch – Tarife, Optionen und alle Fragen besprechen

Die Absicherung war zudem so hoch, dass wir ohne ärztliche Untersuchung oder Verteilung der BU Renten auf unterschiedliche Anbieter nicht weiterkommen. Warum zwei BU Anträge zudem besser sind und nicht aus Berater- oder Kundenfaulheit nur einer gestellt werden sollte, habe ich hier erklärt:

Warum zwei Anträge zur BU besser sind – nicht aus Faulheit Zeit sparen wollen.

Auch in unserem Fall war das so. Im nun folgenden Gespräch kommen alle die Fragen und Punkte „auf den Tisch“, die sich beim Lesen der Unterlagen angesammelt haben. Ebenso geht es hier schon weiter um Tarifinhalte und Bedingungen, um Aussagen und Folgen und natürlich um Konzeption generell. Dabei ist zu klären welche Verteilung mit welchen Vor- oder Nachteilen verbunden ist und wie dieses in der Praxis aussehen könnte.

Der Kunde besorgt parallel schon einmal alle Daten zum Thema Gesundheit. Das ist wichtig, denn diese Daten brauchen wir später noch genauer. Atteste, Krankenakten, OP und Krankenhausberichte, Medikamente und vieles mehr. Zum Thema „Krankenakte – warum Sie diese nicht, oder doch anfordern sollten

Hilfestellung dazu geben Musterformulare, welche ich Ihnen hier kostenfrei bereitstelle. In meinem Beitrag „Was tun, wenn der Arzt die Krankenakte nicht schicken will“ finden Sie auch Informationen was Sie dann tun können und warum eben nicht die Versicherung anfragen soll, sondern Sie.

Am Ende dieses und weiterer Folgegespräche je nach Bedarf steht dann die generelle Entscheidung zur Konzeption und den Versicherern, zumindest vorläufig. Denn nun geht es um die Frage „Wer nimmt mich denn, wie?“.

Versicherer bieten bei Vorerkrankungen mehrere Optionen an. Von Ablehnung, über Zurückstellung oder Zuschlag und Ausschluss kann alles dabei sein. Weil die Entscheidungen aber völlig unterschiedlich bei den Unternehmen ausfallen, sind

Anonyme Voranfragen – wichtig wie nichts anderes

Spätestens jetzt ist dann auch klar, warum es einen Berater braucht, einen der weiß was er da tut. In unserem Fall starteten wir also noch vor Weihnachten mit den Voranfragen und bereiten hierzu die Gesundheitsangaben auf. Dazu gibt es auf der einen Seite Antragsfragen welche zu beantworten sind, auf der anderen Seite müssen die Informationen für die Antworten ja irgendwo herkommen. Daher Krankenakten, Atteste etc. Das müssen und sollten Sie nicht ganz allein tun. Klar können Sie eine Frage lesen und die Antwort aufschreiben. Was aber wie abgabepflichtig ist, welche Tücken dort lauern und warum Angaben auch nach den Zeiträumen zu erfassen sind, dazu ist Ihr Berater da, um hier zu unterstützen.

Voranfragen, Ausschreibungen, Arztunterlagen und Entscheidungen

Nachdem diese Unterlagen aufbereitet sind, haben Sie erstmal eine kleine Pause verdient. Auch in unserem Fall habe ich dann einige Versicherer (nach der Vorauswahl) mit den Unterlagen angeschrieben, wir haben besprochen was noch nachzusenden ist und was der Kunde noch von wo besorgen muss. Am Ende gab es einige Entscheidungen, welche von Zurückstellung, über Zuschlag bis hin zu Klauseln und Ausschlüssen alles enthielten.

Zuschlag oder Ausschluss – was ist besser?

Nachdem hier nun alle Entscheidungen vorlagen, konnte auch der Kunde gemeinsam mit mir eine Tarifentscheidung treffen. Der erste von zwei Anträgen konnte also gestellt werden. Nach knapp zwei Wochen und einer weiteren Nachfrage zu dem Antrag, ging es dann auch bei dem Versicherer weiter.

Mitte Januar, also knapp 6 Wochen nach der Anfrage lag uns dann die erste Police vor, die gewünschten 2.500 € bei dem ersten Unternehmen waren policiert und somit sicher. Versicherungsschutz besteht also schon einmal für einen Teil.

Antragstellung

Auch die zweite Absicherung sollte nun beantragt werden. Dafür war, aus Gründen wie Nachversicherung und anderen wie zum Beispiel der Staffelung des Endalters, ein anderes Produkt und ein anderes Unternehmen ausgewählt. Ob das sinnvoll ist oder bei Ihnen die Erhöhung der ersten Police die bessere Wahl ist, so etwas klären wir individuell und im Detail dann.

Hier konnten wir also, da ja schon alles da war und auch die Voranfragen und Ausschreibungen schon bekannt, die Antragstellung für den zweiten Antrag vorbereiten. Gleiches Schema wie bisher. Anträge stellen, Unterlagen aufbereiten und beilegen und mehr.

Dieses dauerte aus verschiedenen Gründen hier dann doch noch einige Zeit länger, so konnten wir Mitte Februar dann den letzten Antrag stellen. Auch dieser wurde nach knapp zwei Wochen angenommen.

Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung – das Finale

Am Ende wurde aus einer Anfrage zur Absicherung bei Berufsunfähigkeit ein entsprechendes Paket der Absicherung. Ein BU Schutz, welcher sich aus verschiedenen Gründen auf zwei Versicherer verteilt und einmal 2.500 € und nochmals weitere 2.400 € absichert.

Beide Policen liegen mittlerweile vor und somit ist eine volle Absicherung vorhanden.

Wie schnell es gehen kann und warum dann einige tausende Euro schnell gezahlt werden und wichtig sind, das habe ich in einem ganz anderen Beitrag einmal beschrieben.

42.000 € „eben mal schnell“ gezahlt! warum und wie das ging – schnell erklärt

Auch allgemeine Fragen und Antworten zum Beispiel zur garantierten Rentensteigerung, Dynamik oder der Arbeitsunfähigkeitsklausel finden Sie im Blog beschrieben. Versicherer verändern zudem aktuell immer mal wieder die Einstufung der Berufsgruppen oder verzichten auf diese fast ganz.

Und natürlich bleiben auch weitere Fragen nicht unbeantwortet. „Wo finden Sie eine unabhängige Beratung und welche Vermittler gibt es eigentlich?“ beantworte ich genauso, wie die nach „Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ oder „Warum bei Krebs verschiedene Absicherungen greifen sollten“.

Zuletzt noch ein Hinweis für Sie, was können Sie tun, um sich auf Ihre Beratung vorzubereiten? Also quasi die Hausaufgaben schon mal vor dem Besuch der Schule.

So bereiten Sie sich auf Ihre Beratung zur PKV und / oder Berufsunfähigkeitsabsicherung vor

Und am Ende wünsche ich Ihnen, dass Sie den Schutz nach Jahrzehnten anschauen und denken: „Mist, alles umsonst gezahlt, weil ich so gesund bin!“

23.
September '20

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt? – Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag ist KEIN Rabatt


Das eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll und wichtig ist und Sie sich früh damit beschäftigen sollten, das ist nichts Neues und hat sich mittlerweile überall herumgesprochen. Selbst die üblichen Kritiker wie Finanztest oder die Verbraucherzentralen sind sich einig. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist der wichtigste Schutz. Diese sichert den Lebensstandard bei Verlust der Arbeitskraft. Nun werben einige Anbieter mit „Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt?“, indem einfach der Brutto- und der Nettobeitrag verglichen wird. Das ist natürlich falsch. 

Anmerkung. Dieses ist eine überarbeitete Version des Artikels, da anscheinend das ganze etwas falsch rüber kam. Daher Danke an die Kollegen für die Hinweise.

Dabei muss der Versicherungsschutz bezahlbar und passend sein. Dabei ist eben gerade nicht der Preis das Kriterium. Da aber genau so geworben wird, möchte ich dieses gern etwas aufklären. Denn die Bedingungen sind das wichtigste Kriterium im Leistungsfall.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt? Überschüsse sind kein Rabatt

Schauen wir uns nun einmal den Aufbau der Prämie einer Berufsunfähigkeitsversicherung an. Dabei gibt es verschiedene Beitragsarten und Prämien. Wenn Sie sich die Angebote zur Berufsunfähigkeitsversicherung genauer ansehen, finden Sie einen Bruttobeitrag und einen Nettobeitrag. Die Differenz hieraus sind die kalkulierten Überschüsse, welche bei vielen Unternehmen über Jahre konstant sind, aber eben nicht bleiben müssen.

Der höhere Bruttobeitrag ist zunächst einmal der entscheidende Beitrag bei dem Vergleich. Dieser stellt den Betrag dar, den der Versicherer kalkuliert hat, um Ihr Risiko abzusichern. Vergleichen wir also Versicherer, dann betrachten wir zunächst einmal die Leistungen der Verträge und dann die Bruttobeiträge. Diese sind wichtig, da es die obere Grenze meines Beitrages in der Berufsunfähigkeitsversicherung bildet. (Ausnahmen wie Anpassung darüber hinaus bei einigen Unternehmen sind ausgenommen) In unserem Beispiel eines Ingenieurs mit einem Eintrittsalter 30 und einer Laufzeit bis 67 sieht das dann für einige Unternehmen so aus. Abgesichert sind 2.000 € Rente.

Berufsunfähigkeit nach Bruttobeitrag Testsieger Bayerische

Für die gleiche Absicherung können Sie also am Markt 60,40 € zahlen, oder aber auch 200,19 €. Dabei kommt gerade ein Direktversicherer, die COSMOS direkt auf gigantische Prämien. Diese finden Sie im Vergleich oder bei den Onlinerechnern aber erst auf den zweiten Blick. Erstmal müssen Sie die Produkte mit den „verminderten Startbeiträgen“ wegklicken. Denn hier würden die Beiträge Jahr für Jahr steigen. Dann müssen Sie noch bis zum Antrag weiter klicken, denn solange wird Ihnen nur der Nettobeitrag angezeigt.

Der Bruttobeitrag ist aber der Beitrag, welcher OHNE RABATT (Überschüsse) kalkuliert und notwendig ist. Sinken die (nicht garantierten) Überschüsse nun, steigt der Beitrag. Gründe sind hierbei niedrigere Erträge der Kapitalanlagen, höhere Ausgaben für Leistungen und viele weitere Faktoren. Eine solche Beitragserhöhung der Berufsunfähigkeitsversicherung (durch sinkende Überschüsse) ist 1.) kein Kündigungsgrund und 2.) jederzeit möglich. Möchte der Versicherer allerdings über den Bruttobeitrag hinaus seine Beiträge anpassen, dann geht das nicht so einfach. Hier müssen zum einen vorher in den Bedingungen Regelungen getroffen sein und es müssen entsprechende Gründe vorliegen. Einfach ein „wir haben damals zu knapp kalkuliert“ reicht da nicht aus.

Nach dem Bruttobeitrag ist die COSMOS DIREKT in unserem Musterfall also hier der teuerste Versicherer.

Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt? – Netto- oder Zahlbeitrag

Der Nettobeitrag, oder auch Zahlbeitrag genannt, ist dabei der Betrag, der auch bei Ihnen abgebucht wird,. Dieser berechnet sich aus dem Bruttobeitrag. Vergleichen Sie also nur den Nettobeitrag, dann sähe die Tabelle so aus.

Berufsunfähigkeit nach Zahlbeitrag Testsieger Bayerische

Dabei ergibt sich jetzt ein völlig anderes Bild. Während auf den Bruttobeitrag bezogen die CANADA LIFE mit der Berufsunfähigkeitsversicherung noch an erster Stelle war, rutscht diese nun auf den vorletzten Platz.

Auch am Beispiel der HUK-Coburg (hier HUK 24 berechnet) lässt sich das gut erkennen. Der Netto- oder Zahlbeitrag der HUK liegt hier mit 69,88 € monatlich 13,06 € über dem günstigsten Anbieter. Das sind immerhin 23%. Vergleicht man die Bruttobeiträge, so ist der Unterschied aber noch gravierender. Mit 106,41 € als maximal möglichem Beitrag ohne Überschüsse liegt der HUK Tarif somit 19,66 € darüber.

Großer Unterschied bei Brutto- und Nettobeitragsdifferenz

Gravierender ist der Unterschied zwischen der BAYERISCHE mit dem BU Comfort und der COSMOS. Auch wenn die Zahlbeiträge „nur“ 22,28 € auseinander liegen, die Bruttobeiträge unterscheiden sich um 113,44 €. Damit haben wir einen Beitragsunterschied von über 100%. 

ACHTUNG: Es bringt daher wenig die großartigen Nettobeiträge zu vergleichen. Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit bis zu 60% Rabatt sieht zwar gut aus, ist aber in der Praxis so nicht relevant. Die Nettobeiträge in der BU Absicherung sind MOMENTAUFNAHMEN mit heutigen Überschüssen. Das es auch schnell anders sein kann, haben wir vor einiger Zeit bei den massiven Beitragserhöhungen der WWK BU (Details hier im Beitrag) gesehen.

Überschussdifferenz

Nun schauen wir uns doch noch die gleiche Tabelle an und sortieren diese einmal nach dem vermeintlichen „Rabatt“ auf den Bruttobeitrag. Damit werden die Cosmos direkt und auch die HUK-Coburg Testsieger. Schließlich geben diese mit 45% und 60% den höchsten Rabatt in unserem Musterfall. Gigantische 60% werden Ihnen als Sofortrabatt erlassen. Klingt gut, oder?

Berufsunfähigkeitsversicherung mit höchstem Rabatt

Nun ist aber gut der Haken an dieser Betrachtung zu erkennen. Auch wenn ein Anbieter Ihnen 60% Rabatt auf seinen Bruttobeitrag gibt, ist dieser weder in dem Brutto- noch dem Zahlbeitrag eine Alternative. Das Risiko mit einem Vertrag wie diesem bei der Cosmos direkt bei dem Maximalbeitrag zu landen ist deutlich höher. Das zeigt aber eine Art der Kalkulation und ein grundsätzliches Verständnis. Hier geht es um einen augenscheinlich günstigen Beitrag in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Selbst bei großen Vergleichsportalen wie zum Beispiel Check24 ist es nur mit viel Mühe möglich den Bruttobeitrag heraus zu bekommen. In den Vergleichen und Übersichten taucht bis zum Antrag nur der Zahlbeitrag auf, obwohl die Überschüsse nicht garantiert sind. Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit Sofortrabatt ist also nur eine Form der Überschussverwendung. Eine weitere ist die Verzinsliche Ansammlung.

Ein hoher Sofort-Rabatt macht keine gute Berufsunfähigkeitsversicherung,

ganz im Gegenteil.

Daher ist hier mit einem solchen Onlinevergleich zur Berufsunfähigkeitsversicherung keine sinnvolle Auswahl möglich. Wer die Nettoprämien vergleicht und dabei die wirklichen Risikoprämien nicht beachtet, der läuft Gefahr steigende Beiträge in Dimensionen zu erleben, welche er in den nächsten Jahren oder gar Jahrzehnten nicht verkraften kann oder will.

Übrigens, das System was hier zum Tragen kommt und die Überschüsse sofort abzieht nennt man Sofortverrechnung oder Gewinnverrechnung. Gerade der letzte Begriff beschreibt es recht gut. Ein (möglicherweise) in der Zukunft entstehender Gewinn wird schon jetzt abgezogen. Ändert sich der Gewinn, ändert sich der Abzug. Rückwirkend geht das aber nicht. Wenn Sie also in diesem Jahr einen Beitrag genannt bekommen haben in Ihrem Versicherungsschein, so ist der auch für das komplette Versicherungsjahr gültig und kann nur mit Wirkung für die Zukunft geändert werden.

Brutto = Netto

Nun gibt es aber einige Ausnahmen. So sehen Sie in den Tabellen bei der neuen Berufsunfähigkeitsversicherung der Canada Life eine Besonderheit. Der Brutto- und Nettobeitrag sind gleich hoch. Es handelt sich nicht um einen Fehler in der Tabelle, sondern um die Art des Produktes und die Kalkulation. Es kann also keine Senkung der Überschüsse geben, denn ein „Sofortrabatt“ ist nicht enthalten.. (Anpassungen der Beiträge sind ggf. dennoch möglich, dazu aber mehr in einem anderen Beitrag).

So kommen Sie zu Ihrem Schutz

Bereits in meinem Beitrag zur Vorbereitung auf eine Beratung in der Berufsunfähigkeitsversicherung habe ich Ihnen Ihre „To-Dos“ beschrieben.

Individuelle Beratung zu Berufsunfähigkeit und PKV – Vorbereitung auf Ihr Beratungsgespräch

Dabei sollten Sie sich zunächst mit den

Kriterien zur Auswahl einer Berufsunfähigkeitsversicherung beschäftigen. In meinem Leitfaden zur Berufsunfähigkeitsversicherung beschreibe ich zudem viele unterschiedliche Szenarien und erkläre Ihnen Bedingungsaussagen und deren Bedeutung.

Eine

Beratungsanfrage zur Berufsunfähigkeit

können Sie hier stellen. Gern sende ich Ihnen einen personalisierten LINK zu einem Onlinefragebogen zu. Dazu können Sie HIER eine entsprechende E-Mailanfrage senden, oder mir im LiveChat einfach den Wunsch nach dem Link und Ihre KONTAKTDATEN hinterlassen.

HIER KLICKEN für Ihre E-MAIL ANFRAGE

zur Beratung für eine Berufsunfähigkeitsversicherung

Und falls Sie einen praktischen Leistungfall „miterleben wollen“, ohne selbst (zum Glück) krank zu sein. Bitte sehr.

„Ich bin doch nur im Büro…, was soll mir denn schon passieren.“ – und zack fließen 42.000 € Rente

12.
September '20

Individuelle Beratung zu Berufsunfähigkeit und PKV – Vorbereitung auf Ihr Beratungsgespräch


Beginnen möchte ich mit etwas sehr Positivem: Das Bewusstsein für eine notwendige und dann auch hochwertige Absicherung in den Bereichen Absicherung der Arbeitskraft und Gesundheitsvorsorge ist in den letzten Jahren deutlich gestiegen. Die Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung wird nicht zuletzt als „Königsdisziplin“ bezeichnet, denn hier sichern Sie lebenswichtige Risiken ab und sichern Ihre Existenz. Nicht erst seit Corona beschäftigen sich immer mehr Menschen mit der richtigen und passenden Absicherung und schützen nicht nur sich damit, sondern sichern auch die Familien ab.

Dabei müssen wir uns jedoch bewusst sein, dass die Auswahl eines individuellen und passenden Produktes für die Absicherung eines einzelnen durchaus Beratungsaufwand bedeutet. Dieser Aufwand entsteht jedoch nicht nur bei dem Berater, auch bei Ihnen als Kunden oder zunächst einmal Interessenten gibt es einiges zu tun.

Wir alle müssen uns verabschieden von:

„Lieber Berater, schicken Sie mir einmal bitte ein Angebot und sagen mir was ich machen soll.“

Die Berechnung eines Angebotes und vielleicht auch noch die Auswahl eines entsprechenden Versicherers, das kann eine einigermaßen brauchbar programmierte Maschine sicherlich auch. Gerade darum geht es aber nicht. Es geht vielmehr um Wissensvermittlung und Ausbildung der Interessenten, denn nur wenn Sie einen Überblick darüber haben was es am Markt für Möglichkeiten gibt, nur dann können Sie fundiert und begründet eine Entscheidung treffen.

Vor einigen Tagen habe ich hier in einem Beitrag einen Leistungsfall der Berufsunfähigkeitsversicherung für einen Büroangestellten beschrieben, dieser zeigt sehr anschaulich, was einem so passieren kann. Um das Risiko aber zu begrenzen, müssen Sie Ihr eigenes Risiko erst einmal kennen.

1. Kunde und Berater müssen zueinander passen

Bevor wir uns nun aber der Beratung und Vorbereitung widmen, möchte ich noch einige kurze Einblicke in Anfragen zeigen, welche bei mir in den letzten Tagen und Wochen so gelandet sind.

Sehr geehrter Herr Hennig,

bei Twitter bin ich über Ihren Blogeintrag zur Berufsunfähigkeitsversicherung eines typischen „Büromenschens“ gestolpert und habe mich dort wiedererkannt. Bisher habe ich auch die Meinung vertreten, dass mir eigentlich nichts passieren kann, was mich für eine lange Zeit außer Gefecht setzt. Nach Geburt unserer Tochter, einem anstehenden Bauprojekt mit einhergehenden finanziellen Verpflichtungen, Ihrem Blogeintrag sowie vieler Gespräche mit meiner Frau, setzt hier jedoch ein Umdenken ein. Daher würden wir uns gern mal beraten lassen, welche BU für uns am besten wäre, selbstverständlich mit dem Ziel diese dann auch abzuschließen.

Wir haben den Kriterienfragebogen nach bestem Wissen ausgefüllt, sind jedoch bei vielen Punkten nicht festgelegt und flexibel. Meine Frau arbeitet als Referentin im ……. (dort war das Feld zu kurz).

Die Kommunikation und Koordination läuft am besten telefonisch oder per Mail über mich. Ich freue mich auf Ihre Rückmeldung.

Viele Grüße aus Berlin und ein schönes Wochenende,

und ein weiteres Beispiel:

Hallo Herr Hennig,
ich bin über Twitter auf Sie aufmerksam geworden und habe aufgrund der umfassenden Infos auf Ihrer Webseite und den guten Referenzen entschieden, dass ich Sie gerne kennenlernen möchte!
Ich bin zweifacher Vater und Ehemann und habe mit nun 38 Jahren leider bisher den Fehler gemacht, mich nicht gegen Berufsunfähigkeit zu versichern.
Das möchte ich unbedingt korrigieren und in einem persönlichen Gespräch herausfinden, ob wir zueinander passen.
Im Anhang finden Sie den ausgefüllten Kriterienfragebogen.
Ich befinde mich aktuell in Elternzeit und bin daher recht flexibel was Termine angeht. Wenn Sie mir 2-3 Terminvorschläge schicken, wird da sicher einer dabei sein, der passt.
Da ich weiß, dass Sie viel unterwegs sind, sind alle möglichen Kommunikationswege wie Facetime, Google Meet etc. denkbar 😊
Ich freue mich auf Ihre Rückmeldung.

Was ich bei beiden Anfragen hier gut erkennen lässt, die Interessenten haben sich nicht nur mit dem Thema welches sie ab sichern möchten beschäftigt, sondern auch mit dem potentiellen neuen Berater. Natürlich gibt es nicht den einen Berater oder den einen richtigen Weg der Beratung, denn wie überall im Leben muss es auch hier passen. Wenn sie das Gefühl haben es passt nicht, dann sollten Sie das durch aus auch sagen.

Ich berate meine Kunden seit dem Jahr 2000 ausschließlich am Telefon, online oder über diverse andere Möglichkeiten. Als ich damit anfing und mich entschied sich nicht direkt gegenübersitzen zu müssen, erntete ich von Kollegen und anderen Mitbewerbern ein müdes Lächeln und „das klappt eh nicht.“

Doch warum sollte es nicht? Ist es wichtig ob wir gemeinsam an einem Tisch sitzen oder ist es vielleicht wichtiger ob die Informationen die sie für eine Entscheidung brauchen zu Ihnen kommen und sie vielleicht sogar einfacher Sachen nachlesen, erfragen und verstehen können? Ein persönliches Verhältnis und eine fachliche Qualifikation braucht keinen gemeinsamen Tisch.

2. Was erwarten Sie von Ihrem Berater

Bevor Sie also in eine Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung starten, überlegen Sie sich was sie von ihrem Berater erwarten. Soll dieser vor Ort sein und bei Ihnen zu Hause vorbeikommen, möchten Sie sich direkt bei einer Gesellschaft beraten lassen oder lieber eine unabhängige Meinung eines Versicherungsmaklers nutzen?

Der Markt der Berater bietet alle möglichen Formen der Beratung. Angefangen von dem Versicherungsvertreter einer Gesellschaft über den Vertreter mehrere Gesellschaften (den Mehrfachagenten, der gerne mit dem Makler verwechselt wird), die klassischen Versicherungsmakler, Onlineportale oder Beratung gegen Honorar.

Der Weg zum passenden Berater

Für sich müssen Sie also zunächst einmal eine Entscheidung treffen, welchen Berater Typ sie sich vorstellen können und dann noch eine andere, weit wichtigere Entscheidung. Stellen Sie sich dazu folgende Frage: „Will ich gesagt bekommen was ich zu tun habe, oder will ich informiert entscheiden können?“

Was auf den ersten Blick vielleicht etwas sonderbar klingt, passiert in der Praxis leider täglich. Der Kunde ist zufrieden sich keine Gedanken machen zu müssen, der Berater ist zufrieden eine schnelle Unterschrift zu bekommen und am Ende ist leider keinem geholfen. Es gibt Entscheidungen im Leben, die kann niemand anders für Sie treffen.

Ich als Berater kann ohne viele Fragen nicht wissen, wie ihre Zukunftsplanung aussieht, ob sie Kinder wollen, ob sie ins Ausland gehen möchten oder sich übermorgen beruflich verändern. Wenn wir aber über Absicherungsprodukte sprechen, die sie die nächsten Jahrzehnte begleiten werden, dann bedarf es solche Informationen. Und wer dann (egal ob auf Kunden – oder Beraterseite) meint, solche Produkte lassen sich in einer Stunde mal schnell nebenbei beraten, der irrt hier gewaltig.

Ich habe mich schon vor 20 Jahren dafür entschieden, meine Kunden auszubilden und meine Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung als Wissensvermittlung aufzubauen. Wissen zu vermitteln, Informationen zu geben und gemeinsam sich Klauseln und Versicherungsbedingungen anzuschauen bilden das Fundament für eine begründete Entscheidung.

Seit Jahren wiederholt sich in Beiträgen, Videos oder Leitfäden dieser Satz:

Nur wenn sie wissen was es am Markt gibt, nur dann können Sie entscheiden ob sie es auch brauchen oder wollen.

Wagen wir einen kurzen Blick in eine andere Branche. Nehmen wir an sie wollten sich ein Auto kaufen. Wenn Ihnen der Verkäufer aber nicht erklärt, was es für Sicherheitssysteme und -möglichkeiten gibt, dann können Sie nicht überlegen ob Ihnen dieser Schutz das Geld wert ist. Der Berater oder Autoverkäufer kann und sollte in keinem Fall für Sie entscheiden, sondern Sie müssen mit den übermittelten Fakten für sich eine individuelle Entscheidung treffen.

3. Bereiten Sie sich darauf vor, viele Fragen gestellt zu bekommen

Ganz egal ob sie sich über eine Berufsunfähigkeitsversicherung informieren, oder zu der privaten Krankenversicherung beraten werden möchten, in jedem Fall stellen Sie sich auf viele Fragen ein. Schon vor vielen Jahren habe ich mich daher für umfangreiche Fragebögen entschieden, damit sie in Ruhe für sich Informationen besorgen können und sich über die Themen Gedanken machen.

Sie werden bei den Kriterienfragebögen zur Berufsunfähigkeit oder auch zur privaten Krankenversicherung auf Fragen stoßen, die hat Ihnen so noch nie jemand gestellt und bei einigen Begriffen wussten sie nicht einmal das es diese gibt. Das ist auch gut so und die erste und grundsätzliche Aufgabe der Beratung. Aufklärung und Information. Dazu habe ich Leitfäden vorbereitet und stelle Ihnen hier in über 1.300 Blog Beiträgen Unmengen an Information zur Verfügung.

Sie müssen kein Versicherungsexperte werden um die Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung zu verstehen, auch wenn viele meiner Kunden ihren Bekannten und Kollegen manchmal so vorkommen. Aber nur in dem sie sich einlesen und mit dem Thema beschäftigen, nur dann Sind Sie überhaupt in der Lage für sich eine richtige und fundierte Entscheidung zu treffen. Eine Entscheidung die ihnen nicht ihr Berater „aufs Auge gedrückt hat“, sondern eine Entscheidung die in ihrer individuellen Situation begründet und richtig ist.

Daher ist eine Beratung ohne Vorarbeit (angefangen von dem Ausfüllen von Fragebögen, über das erste, ausführliche Telefonat) und die Bereitschaft zu lesen und Verstehen zu wollen nicht möglich.

Kriterien der Berufsunfähigkeitsversicherung

4. Lassen sie sich helfen und unterstützen mit einer qualifizierten Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung

Neben dem Selbststudium zu den wichtigen Punkten und Hintergründen einer Berufsunfähigkeitsversicherung oder auch der privaten Krankenversicherung, welche Sie sich als Basiswissen aneignen können, geht es aber um viele weitere Punkte.

Dazu gibt es Spezialisten und Berater. Gemeinsam mit diesen klären Sie nicht nur Ihre persönliche Information, sonder lesen gemeinsam Bedingungen, informieren sich über Gesellschaften und gestalten Tarife. Auch hier werden Sie mit neuen und weiteren Fragen konfrontiert auf die Sie sich einstellen müssen.

Ach wenn Vergleichsrechner auch schnelle und kostenlose Vergleiche oder Hilfe bieten, in komplexen Fragen und gerade bei biometrischen Risiken sind diese nur bedingt geeignet.

Eine anonyme Risikovoranfrage bei der Berufsunfähigkeitsversicherung ist ein weiterer Punkt. Niemals sollten Sie einen Antrag ungeprüft und ohne entsprechende Risikovorabanfragen stellen. Zu groß ist die Gefahr hier Informationen an Gesellschaften zu geben und Entscheidungen zu dokumentieren, welche sich so später als Hindernis herausstellen. In meinem Artikel zu den anonymen Voranfragen finden Sie hier detailliertere Beschreibungen und die Möglichkeit eine solche Anfrage zu stellen.

Anonyme Voranfragen bei Berufsunfähigkeit und Krankenversicherung – warum es einen qualifizierten Berater braucht

Auch hierfür gibt es mittlerweile Tools. Diese sind aber – wie so oft – nur so gut, wie der/diejenige welche sie bedient. Daher bringen die Tools meist nur dann etwas sinnvolles zu Tage, wenn die Eingingen richtig, vollständig und gut aufbereitet sind.

Checkliste zur Antragstellung in der Berufsunfähigkeitsversicherung oder der Krankenversicherung

Ich hoffe, Sie konnten bisher einen Eindruck gewinnen, wie umfangreich und vor allem wie wichtig hier eine saubere Vorbereitung und Antragstellung ist. Hier nochmals die wichtigsten Punkte in einer Zusammenfassung zur Beratung zur Berufsunfähigkeits- und Krankenversicherung.

  1. Informieren Sie sich umfassend zum ThemaHilfestellungen bieten der Leitfaden zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder zur der Leitfaden zur privaten Krankenversicherung und umfangreiche Informationen in Blogbeiträgen oder auf den entsprechenden Unterseiten zu den Themen.
  2. Bevor Sie einen Berater aussuchen, informieren Sie sich über dessen Art der Beratungstätigkeit, die Spezialisierung und seine Qualifikation
  3. Lesen Sie Referenzen oder Bewertungen Ihres Gegenüber
  4. Nehmen Sie zu dem Beratungsgespräch einen Fragebogen zu den Kriterien des Produktes mit. So den Kriterienfragebogen zur Berufsunfähigkeitsversicherung oder Kriterienfragebogen zur Krankenversicherung. Stellt Ihr Berater solche Fragen nicht oder nicht in dem Umfang, fragen Sie selbst nach und holen sich eine zweite Meinung ein. Nur wer umfangreich die „Anamnese“ macht, kann richtig und passend ein Produkt empfehlen.Zudem finden Sie hier weitere Fragen und Kriterien:- Auswahlkriterien Private Krankenversicherung
    Auswahlkriterien Berufsunfähigkeitsversicherung

Haben Sie weitere Fragen oder brauchen Hilfe

Dann finden Sie unter „Kontakt“ Möglichkeiten diese zu stellen. Alternativ nutzen Sie gern den LiveChat.

 

26.
August '20

„Ich bin doch nur im Büro…, was soll mir denn schon passieren.“ – und zack fließen 42.000 € Rente


Die Berufsunfähigkeit rückt zwar immer weiter in den Fokus, gerade junge Menschen machen sich durch aus immer mehr Gedanken. Diese überlegen sich schon bei dem Einstieg in den Beruf, was sie denn tun sollten, falls sie nicht mehr arbeiten können. Dennoch wird die Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte immer unterschätzt. Die Entwicklung von „mir passiert schon nichts“ hinzu „ich kümmere mich zumindest mal grundsätzlich um eine Absicherung“ ist durchaus positiv. Zwei Leistungsfälle aus den letzten Wochen möchte ich hier einmal etwas genauer beleuchten.

Vor einigen Jahren habe ich auch einen solchen Kunden in der Beratung gehabt. Ein gut verdienender Angestellter, steht mitten im Leben, plant langfristig eine Familie (aber jetzt noch nicht) und landet bei mir mit Fragen zu seiner bereits bestehenden Krankenversicherung. Nachdem diese beantwortet sind frage ich, warum sein bisherige Berater in der nicht auf das Thema Berufsunfähigkeit angesprochen hat.

Die Antwort kommt spontan und überzeugt, und er sagt:

Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte: Ich bin doch nur im Büro…, was soll mir denn schon passieren.

Nun finde ich persönlich diese Haltung genauso unpassend, wie das „mit dem Sargdeckel klappern“ einige Berater. Extreme Ansichten sind meist nie gut, dann macht die Versicherungswirtschaft keine Ausnahme.

Nachdem wir uns einige Zeit über die Arbeitskraft und auch vor allem über die Ursachen zur Berufsunfähigkeit unterhalten haben, lässt er sich irgendwann zu einer weitergehenden Beratung „überreden“. Wir schauen also Tarife an, berechnen Versorgungslücken und ermitteln die richtige Rentenhöhe. Nach einigen weiteren Stunden Beratung in den nächsten Tagen, wird er mir irgendwann schreiben: „Ich glaube weiter, mein Risiko für eine Berufsunfähigkeit ist so klein, was soll mir im Büro schon passieren.“

Was habe ich falsch gemacht? Ist es mir nicht gelungen dem Kunden die Versorgungslücke vernünftig aufzuzeigen? War ich zu zögerlich, weil ich eben dieses „mit dem Sargdeckel klappern“ nicht machen wollte? Ich kann mich gut erinnern, wie ich damals lange überlegt habe was ich nun tue. Natürlich hätte ich das Mandat auch für die Krankenversicherung komplett kündigen können, ich hätte es weiter mit Argumenten versuchen können, aber irgendwie war ich mit der Situation unzufrieden.

Also schrieb ich dem Kunden:

„Lieber Herr X,

anscheinend ist es mir auch in den letzten Stunden der Beratung nicht gelungen, Ihnen die Wichtigkeit einer Absicherung der Arbeitskraft deutlich zu machen. Vielleicht mein Fehler, vielleicht passiert Ihnen aber die nächsten Jahrzehnte wirklich nichts. Dann haben Sie natürlich das Geld für die Berufsunfähigkeitsversicherung gespart. Wenn diese Entscheidung für sie nun final getroffen ist, dann sind Sie bitte so freundlich und bestätigen mir das ganz kurz per E-Mail oder auf dem Postweg. Mir reicht dabei ein Zweizeiler: „auch nach der Beratung zu dem Risiko einer möglichen Berufsunfähigkeit habe ich mich dazu entschieden hier keine Absicherung zu treffen und trage das Risiko bewusst allein. Vielen Dank und eine schöne Woche.“

Danach passierte eine ganze Weile gar nichts, irgendwann rief Herr X dann doch an und entschied sich für eine Absicherung gegen das Risiko der Berufsunfähigkeit. Aus diesen 2.500 € damaliger Monatsrente sind durch Dynamiken mittlerweile knapp 3.500 € Rente geworden.

Vor einigen Tagen erreichte mich dann eine E-Mail, übrigens der erste wirkliche Kontakt seit längerem wieder (bis auf jährlich Abstimmung der BU und KT Beträge) mit folgendem Text:

„…die Alte Leipziger hat mir gestern eine Leistungszusage für die BU geschickt, muss ich noch etwas tun?“

Etwas verwundert lass ich die E-Mail zweimal, ich wusste weder von einem Leistungsantrag noch einer Krankheit, geschweige denn von einer bevorstehenden oder bereits eingetretenen Berufsunfähigkeit. Nach einigen E-Mails und einem Telefonat war schnell klar was hier passiert war.

Nach einem Trauerfall hat es meinen Kunden vollkommen aus der Bahn geworfen. Am Ende, so die Mediziner, war das aber nur der letzte berühmte Tropfen, welche das Fass zum Überlaufen brachte. In den letzten Jahren waren die Anforderungen im Beruf, der ständige Stress und der Druck immer weiter angestiegen. Immer mal wieder kamen Kleinigkeiten wie Kopfschmerzen, Magenprobleme und kleinere andere Krankheiten dazu.

Nichts, wo man jetzt schnell eine dauerhafte Beeinträchtigung oder gar eine Berufsunfähigkeit befürchten müsste. Da geht man halt zum Arzt, wird behandelt und ist in ein paar Wochen wieder fit.

Hier, hier war es anders. Aus den kleinen körperlichen Beschwerden wurde eine handfeste Depression. Oder aus der Depression wurden körperliche Beschwerden, das vermag ich medizinisch nicht zu beurteilen. Der berühmte Tropfen durch den Trauerfall führte dann auch zu einem völligen Zusammenbruch.

Was ich zu diesem Zeitpunkt noch nicht wusste, es ging schon fast ein Jahr Krankschreibung voraus, danach folgte Arbeitslosigkeit und eine weitere Verschlimmerung der Krankheiten. Neben ambulanten Behandlungen und ambulante Therapie, war auch eine stationäre Aufnahme für knapp sechs Wochen in einer psychosomatischen Klinik nicht mehr zu umgehen.

Auf meine Frage, warum denn nicht schon während der Krankschreibung eine Prüfung auf Berufsunfähigkeit erfolgt ist oder er sich zumindest einmal gemeldet hat, kam als Aussage: „dafür hatte ich die Kraft irgendwann einfach nicht mehr“. Irgendwann im letzten Jahr wurde der Versicherer dann doch informiert. Es folgten Unterlagen, die medizinische Bewertung und weitere Absprachen. Auch Corona machte es nicht unbedingt einfacher, aber es lief. Aktuell lief auch noch/ wieder das Krankentagegeld, so war es zumindest finanziell nicht problematisch.

Durch die langen Beschwerden und Beeinträchtigungen war die Anerkennung der Berufsunfähigkeit dann am Ende fast schon eine „Formsache“. Eine Rückkehr in den alten Beruf ist aus heutiger Sicht zumindest undenkbar.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte: Suchen Sie sich Hilfe – medizinisch und auch sonst

Was und dieser Fall sehr gut vor Augen führt, Das sind mehrere Punkte.

Zum einen kann sich wohl niemand davon freisprechen von Krankheiten oder Beschwerden betroffen zu sein. Dabei spielt es überhaupt gar keine Rolle, ob es psychische, psychosomatische oder körperliche Beschwerden sind. Manchmal ist es gar nicht so einfach auseinander zu halten.

Was ist aber auch zeigt: Suchen Sie sich nicht nur medizinische Hilfe. Sprechen Sie mit Freunden, Bekannten oder auch ihrem Berater. Wenn sie nicht die Kraft haben sich um berechtigte Leistungen aus bestehenden Versicherungen zu kümmern, dann suchen Sie sich auch hierfür bitte Hilfe. Vielleicht hätte unser Beispiel hier in den letzten anderthalb bis zwei Jahren einige Sorgen (zumindest Sorgen finanzieller Art) weniger gehabt, wenn die Berufsunfähigkeitsrente schon vor einigen Monaten anerkannt worden wäre.

Auch wenn das Thema Psyche, psychosomatische Beschwerden und Depressionen immer noch ein großes Tabuthema sind, suchen Sie sich Hilfe und sprechen Sie auch in solchen Situationen offen mit ihrem Berater. Ich zumindest für meinen Teil helfe dabei gern und biete meine Unterstützung auch für die Leistungsanträge an. Solange ich aber von der Erkrankung und den Beschwerden nichts weiß, kann ich tatsächlich auch nicht helfen.

Was wird nun gezahlt?

Hier dann noch einige Fakten, auch um zu zeigen warum eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte nicht billig sein kann. In unserem Fall war der Versicherungsbeginn vor knapp fünf Jahren.

Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte

Klar ist auch, egal wie viel Geld fließt, seine Gesundheit bekommt er dadurch nicht zurück. Auf der anderen Seite ist aber hier zumindest die finanzielle Sorge für die Familie, und die Sicherung der laufenden Kosten damit erledigt.

Beratung zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte

Welche Tücken nun in der Beratung lauern und warum Sie erst einmal Wissensvermittlung und nicht schnell ein Angebot brauchen, das habe ich Ihnen in dem folgenden Beitrag ausführlich beschrieben. Dort finden Sie direkte Handlungsempfehlungen und verlinkte Dokumente zum kostenfreien Download. So bereiten Sie sich auf ein Beratungsgespräch zur Berufsunfähigkeitsversicherung für Büroangestellte optimal vor.

Individuelle Beratung zu Berufsunfähigkeit und PKV – Vorbereitung auf Ihr Beratungsgespräch