LKH Optionstarif OPTI – Tarifeinführung der Landeskrankenhilfe – Tarifanalyse

Mir ist kaum ein Versicherer bekannt, welcher in so kurzer Zeit eine so große Veränderung geschafft hat und sich von einem “altmodisch” hin zu einem der innovativsten Versicherer entwickelt hat. Der Nächste Schritt ist der LKH Optionstarif OPTI, mit welchem die Landeskrankenhilfe (LKH) Ihren Weg konsequent fortsetzt.

Warum dieser Tarif wegen eines Satzes ein Reinfall hätte werden können, das verrate ich vielleicht noch. Aber auch hier zeigt sich eins. schnelle Reaktion der LKH um den LKH Optionstarif OPTI doch noch pünktlich an den Start zu bringen. Auch meine bereits dort Versicherten haben Grund zur Freude, dazu aber später mehr.

• Was ist ein Optionstarif überhaupt?
• Warum braucht es einen solchen Tarif und nicht nur Optionsrechte im Tarif?
• Wer kann den Optionstarif abschließen?
• Vorteile des Optionstarifs OPTI
• Laufzeit und Tarifdetails
• Wann können Optionen genutzt werden?
• Prämien für den LKH Optionstarif OPTI
• Mein Fazit zum OPTI
• Bedingungen des LKH Optionstarif OPTI zum Download

Was ist ein Optionstarif überhaupt?

Optionstarif, nie gehört? In einem meiner älteren Beiträge habe ich den Unterschied zwischen einer Anwartschaft (groß oder klein) und dem Unterschied zu einem Optionstarif bereits erklärt. Vereinfacht ausgedrückt bietet ein Optionstarif die Chance auf den Abschluss von Kranken-, Krankenzusatz oder auch Pflegezusatzversicherungen ohne eine neue Gesundheitsprüfung. Damit “frieren Sie Ihren heutigen” Gesundheitszustand ein und können auch erst in ein paar Jahren den Abschluss neuer Produkte realisieren, selbst dann wenn bis zu diesem Termin andere Erkrankungen vorliegen.

Im Gegensatz zu einer großen Anwartschaft wird hingegen das Eintrittsalter nicht “konserviert”, dafür sind die Prämien für den Optionstarif auch wesentlich günstiger.

Warum braucht es einen solchen Tarif und nicht nur Optionsrechte im Tarif?

Die Frage kommt immer wieder und nicht nur von Kunden, auch von Kollegen. Ich erinnere mich noch gut an die Zeiten, an dem die Hallesche mit dem (alten) NK-Tarif ihren besten Tarif anbot. Dennoch haben alle meiner Kunden (auch gegen den Rat anderer Kollegen, falls diese vorher schon beraten wurden) bei mir den Joker-Optionstarif bekommen. Warum? Weil ich es kann :-). Spaß beiseite, ich war schon damals der Meinung, es wird irgendwann ein besserer Tarif kommen, was dann im Jahr 2021 auch kam. Meine Kunden konnten dann, pünktlich zum nächsten Wechseltermin im Januar aus dem damals besten in den neuen besten Tarif umstellen. Five-Head, wie meine Kinder sagen würden.

Somit profitierten meine Kunden von meiner Hartnäckigkeit einen Optionstarif trotz bestmöglicher PKV zu haben und konnten ihren Schutz nach der Neueinführung verbessern.

Dieses fehlte bisher bei der Landeskrankenhilfe, denn vor dem LKH Optionstarif OPTI waren Kunden der neuen, modernen Vollkostentarife GesundheitsUpgrade Premium (GUP) und GesundheitsUpgrade Komfort (GUK) etwas verloren. Klar, der Komfort hat Optionsrechte und der GUP lässt einen SB Wechsel später zu, aber das ist nicht das Gleiche. Somit “bettelte” ich seit Beginn: “Liebe LKH, Ihr braucht einen Optionstarif.”

Wer kann den LKH Optionstarif OPTI abschließen?

Es gelten zunächst einige “harte” Kriterien, wer den Tarif abschließen kann. Dazu zählen:

• heute versicherungspflichtig in der GKV versicherte Personen
• Personen mit Anspruch auf Familienversicherung in der GKV
• Personen die heute freie Heilfürsorge oder truppenärztliche Versorgung erhalten
• heute Beihilfeberechtigte
• heute PKV versicherte (egal ob bei einem anderen Versicherer privat krankenvollversichert, oder auch bei der LKH selbst)

Zudem sind weitere Voraussetzungen zu erfüllen, um den Tarif heute neu abschließen zu können.

• zudem dürfen bei Abschluss alle Versicherte nicht älter als Eintrittsalter 54 sein. (bedeutet, aktuelles Abschlussjahr minus Geburtsjahr < 54).
• Voraussetzung ist auch ein Wohnsitz (ständiger gewöhnlicher Aufenthaltsort) in Deutschland

Vorteile der Aktivierung des LKH Optionstarif OPTI

• Verzicht auf neue Gesundheitsprüfung
• Verzicht auf Wartezeiten (außer in der Pflegepflichtversicherung)
• Abschluss einer Krankenvollversicherung ohne Gesundheitsprüfung
• Abschluss einer Krankenzusatzversicherung ohne Gesundheitsprüfung
• Abschluss einer Pflegezusatzversicherung (Tagegeld, Beitragsbefreiuung der Voll-PKV etc.)
• Abschluss einer Krankentageldversicherung ohne Gesundheitsprüfung (Angestellte ab 43. Tag und Selbstständige ab 29. Tag) in Höhe der (dann gültigen?) Annahmerichtlinien
• Wechsel innerhalb der LKH Vollversicherung
• Rückkehr in alten Beihilfeschutz, der zuvor schon bestand, auch ohne Anwartschaft

Zur Krankentagegeldversicherung hier noch die aktuellen Annahmerichtlinien (welche normalerweise nicht veröffentlicht sind).

Nach aktuellen Regelungen sind bei Arbeitnehmern Nettoeinkommen zzgl. der AG Anteile der PKV versicherbar. Hier gilt eine Höchstgrenze (Stand 2026) von 300€/ Tag. Bei Selbstständigen oder Freiberuflern gelten 80% des Gewinns (Umsatz minus Fixkosten, variable Kosten, Abschreibungen) als versicherbar. Hier gilt eine Höchstgrenze (Stand 2026) von 300€/ ab dem 29., danach 500€/ Tag. Für Existenzgründer sind 100€ die maximal versicherbare Höhe.

Laufzeit und Tarifdetails, Kündigung, Ende des Schutzes

Wer den Tarif heute abgeschlossen hat, der kann innerhalb der maximalen Laufzeit die Optionen nach den vereinbarten Kriterien nutzen. Die

• maximale Laufzeit für den LKH Optionstarif OPTI beträgt 15 Jahre
• zudem endet der Tarif zum 31.12. des Jahres, in welchem die versicherte Person das 55. Lebensjahr vollendet

Aber, die LKH hat eine wichtige Ausnahme bedacht. Für Kinder wäre diese Begrenzung sonst massiv nachteilig, wenn diese ab Geburt oder in jungen Jahren versichert wären und schon mit 15, 18 oder 20 Jahren die gute Option zu Ende wäre. Der Weg in die PKV oder anderen Schutz wäre dann verbaut. Dafür folgt die angepasste Regel.

• wer bei Abschluss das 21. Lebensjahr noch nicht vollendet hat, bi dem beginnen die 15 Jahre erst mit dem 21. Lebensjahr
• der LKH Optionstarif OPTI gilt für Kinder und Jugendliche somit bis max. 36 Jahre
• Bezieht die Versicherte Person Altersrente oder Pension, endet der Tarif ebenfalls

Ist der Versicherungsschutz im LKH Optionstarif OPTI nicht mehr gewünscht, so ist dieser mit einer Frist von drei Monaten zum Ende des Versicherungsjahres (=Kalenderjahr) kündbar.

Besonderheiten bei einem Wegzug ins Ausland

Der Optionstarif kann auch bei Wegzug ins Ausland bestehen bleiben.

Personen mit dauerhaftem Aufenthalt außerhalb der EU oder des EWR können, solange sie dort leben, die Optionsrechte aber nicht nutzen. (als dauerhaft gilt alles über sechs Monaten oder mehrere Aufenthalte mit einem Zusammenhang)

In dieser Zeit “ruht” das Optionsrecht, das bedeutet es ist nicht möglich aus dem OPTI in andere Tarife umzuwandeln. Nach Rückkehr kann die Option dann wieder genutzt werden.

Beiträge werden jedoch auch im Ausland fällig, klar, denn auch ein “Einfrieren” kostet ja nun mal Geld.

Wie funktioniert die Aktivierung, wann kann umgewandelt werden, welche Zieltarife und Abschlüsse sind möglich

Im Vergleich mit anderen Tarifen am Markt ist der Tarif so umfangreich, dass es sich schlecht in wenige Stichworte packen lässt. Somit listet die LKH in den Versicherungsbedingungen OPTI dreizehn Optionen auf.

Anlässe, zu welchen die Option “gezogen” werden darf:

• Heirat (1), Geburt oder Adoption eines Kindes (2)
• Abschluss einer Berufsausbildung oder eines Studiums (3) (Höchstalter 38 Jahre)
• erstmalige Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit (4), erstmalige Aufnahme einer versicherungsfreien Tätigkeit (5)
• Erstmalige Verbeamtung auf Widerruf oder Probe (6)
• Wegfall der Versicherungspflicht in der GKV (7) oder der Familienversicherung (8)
• Erstmalige Berücksichtigungsfähigkeit als Angehöriger in der Beihilfe (9)
• (Rück)Wechsel in Beihilfetarife, die zu einem früheren Zeitpunkt bei der LKH bestanden (10)

Zudem folgen weitere vertragsspezifische Ereignisse, zu denen gewechselt werden kann:

• Vollversicherung oder auch Anwartschaft bei einem anderen Versicherer (11)
• Höherversicherung für LKH Versicherte (12) in der KV Voll nach 2, 4, 6, 8, 10, 12 und 15 Jahren
• Beendigung des Optionstarifs (altersbedingt) (13) – das ist auch das letztmalige Optionsrecht

Im Detail sind alle Optionen in den Versicherungsbedingungen des OPTI Tarifes auf den Seiten 4 ff. nachzulesen. Hier finden sich auch ggf. weitere Voraussetzungen oder genaue Regelungen wann welches Recht auszuüben ist.

Welche Fristen sind zu beachten?

Für unterschiedliche Optionsrechte oder Anlässe sind auch unterschiedliche Fristen zu beachten. Da diese hier sehr umfangreiche Möglichkeiten bieten, ist es wichtig und ratsam, den Tarif auch während der Laufzeit immer im Auge zu behalten um keine der Fristen zu verpassen.

• Optionen 1, 2, 7, 8 und 13 – Antrag muss binnen drei Monaten nach dem Optionsanlass gestellt werden und der Versicherungsschutz in dieser Zeit beginnen
• Optionen 3, 4, 5 – Antrag und Versicherungsbeginn binnen sechs Monaten
• Optionen 6, 9 und 10 (Beamte) – Antrag binnen sechs Monaten zu stellen, Versicherungsschutz beginnt am Tag des Anlasses
• Option 11 (Schutz bei anderer PKV) – ausschließlich binnen 24 Monate nach Beginn des Optionstarifes (Ausnahme bei Studenten oder Anwartschaft), dann gelten 72 Monate
• Option 12 (Höherversicherung) – Antrag muss binnen drei Monaten gestellt werden, dann Beginn zum 1.1. des jeweiligen Jahres

Was kostet der LKH Optionstarif OPTI

Die Prämien in dem Tarif sind altersabhängig. Eine Besonderheit gilt, denn es findet keine Anhebung aufgrund des Alters statt. Der Beitrag wird also bei Vertragsbeginn und dem dann gültigen Alter einmalig festgelegt und bleibt dann auch so.

• 3 Euro monatlich für Kinder von Geburt bis 15 Jahren
• 5 Euro monatlich für Versicherte 21 bis 25 Jahren
• 5,50 Euro monatlich für 26 bis 30 Jahren
• 6,00 Euro monatlich für 31 bis 35 Jahren
• 6,50 Euro monatlich für 36 bis 40 Jahren
• 7,00 Euro monatlich für 41 bis 45 Jahren
• 8,00 Euro monatlich für 46 bis 50 Jahren
• 8,50 Euro monatlich für 51 bis 54 Jahren

Fazit zum LKH Optionstarif OPTI

Es war lange überfällig und das warten hat sich gelohnt. Die Landeskrankenhilfe hat mit dem neuen Optionstarif nicht nur für Bestandskunden eine wichtige Option geschaffen. Wer den Tarif neben seiner PKV Vollversicherung oder anderweitigen Zusatzversicherung abschließt, der sichert sich umfangreiche Rechte und friert seinen Gesundheitszustand heute ein.

Doch damit nicht genug. Als einer der umfangreichsten Optionstarife am Markt ist dieser Tarif allein für Kinder, Studenten, Jugendliche und jeden der (vielleicht) bald aus der Versicherungspflicht seiner GKV herausfällt. Besonders spannend ist die Option auch für all diejenigen, welche mit sich bei der Auswahl der eigenen PKV wenig Gedanken gemacht haben oder die Gesundheitsfragen nicht sorgfältig beantwortet. Hier bietet sich die Chance das zu korrigieren und sich zukünftig auch einen passenden PKV Schutz zu sichern.

Die neuen Tarife der Landeskrankenhilfe bieten im GesundheitsUpgrade Premium und Komfort umfangreichen Schutz und mit Start der neuen Beamtentarife in wenigen Tagen folgt auch für diese Zielgruppe ein Toptarif.

Ein kleiner Kritikpunkt bleibt. Die Absicherung einer Krankentagegeldversicherung ist zwar auch im Rahmen der Option denkbar und wird Angestellten ab dem 43. Tag angeboten, selbstständige oder freiberuflich tätige Versicherte bekommen nur die Option frühestens ab dem 29. Tag. Gerade im Bereich der Mediziner ist oft eine Absicherung vorher gewünscht.

Und, es gelten die (dann gültigen oder bei Abschluss gültigen?) Annahmerichtlinien (welche normalerweise nicht veröffentlicht sind). Weiter oben habe ich Ihnen die aktuellen Höchstgrenzen aufgeschrieben, welche sich in der Zukunft natürlich ändern können.

Insgesamt hat die LKH hier nicht nur einen der besten Optionstarife mit den fast umfangreichsten Anlässen oder Optionszeitpunkten an den Markt gebracht, sondern auch gleichzeitig ein Tarifwerk, welches für Angestellte, Selbstständige und in wenigen Tagen auch für Beamte einen umfangreichen Schutz bietet.

Und warum es nun wegen eines Satzes fast ein Flop geworden wäre? Nun, in dem ursprünglichen und nahezu fast finalen Entwurf der Bedingungen gab es einen kleinen unscheinbaren Satz, einen der den Abschluss des OPTI im Rahmen der Neugeborenennachversicherung verhindert HÄTTE. Das wäre das Aus für den Tarif noch bevor er gestartet ist. Dieser eine und recht unscheinbare Satz fiel mir beim ersten Gegenlesen auf. Kritik platziert und die LKH hat – so schnell wie noch kein anderer Versicherer – reagiert und das Problem gelöst. Hut ab an das Team von der Produktentwicklung, mathematische und juristische Treuhändler. Andere Versicherer hätten vielleicht gesagt: “ist fertig, bleibt so”, nicht die LKH.

Damit ist der OPTI ein Nahezu “Must-Have” für jeden, der auch in den kommenden Jahren nur ansatzweise einmal in die Situation der PKV oder der Zusatzversicherungen kommen kann und seinen Gesundheitszustand sichern will. Ein gelungenes Produkt und ein Baustein, welcher auch zu jeder LKH Vollversicherung zwingend dazu gehört.

Die Versicherungsbedingungen finden Sie hier und im Downloadbereich: