Wer will zurück und warum soll die PKV verlassen werden?

Dafür gibt es einige Gründe. Zum einen sind das sicher Kunden einiger privater Krankenversicherer, welche in den letzten Jahren teilweise massive Beitragsanpassungen in ihren Tarifen bekommen haben. Die Gründe sind vielfältig und nicht zu verallgemeinern. Einer solcher Gründe ist sicher die falsche Kalkulation und das locken mit Billigtarifen in die Private Krankenversicherung. Dabei sind sicher Versicherer, Vertreter, Berater und Makler gleichermaßen “schuld”, aber auch die Versicherten zum Teil.
Es ist illusorisch zu glauben, für 59 EUR im Monat kann ich einen umfassenden, beitragsstabilen und guten Krankenversicherungsschutz bekommen, wo ich dann auch noch besser als der gesetzlich versicherte Kunde behandelt werde. Das verbietet allein die Logik, denn irgendwo muss das Geld ja herkommen. Mehr dazu auch: “GKV für chronisch Kranke und kinderreiche, PKV für die Andren“.

Auch ist es eine Illusion zu glauben, junge und gesunde Angestellte wechseln in die PKV, haben Top Leistungen, sparen gegenüber dem GKV Höchstbeitrag von mehr als 600 EUR monatlich (AG und AN Anteil) noch 300 EUR und das ganze ist noch beitragsstabil. Wie soll das gehen? Woher sollen die finanziellen Mittel kommen?

Diese Kunden wundern sich früher oder später über drastische (aber teilweise berechtigte) Anpassungen in ihrem PKV Tarif. Der Versicherer muss dann all das nachholen, was er vorher an Kapital nicht gebildet hat, das aber mit Zins und Zinseszins.

Und noch zwei andere Gruppen von Menschen möchte wieder zurück. Zum Einen die, die nie hätten in die PKV gehört. Nämlich die, wo windige Berater das “Blaue vom Himmel” versprochen haben und sich der Kunde gar keine Gedanken gemacht hat. Oftmals sind es leider kleine (Schein-)selbstständige, Ich-AG’s und dergleichen. Diese wechselten leider machmal auch deshalb, weil man ihnen erzählt hat “sie sind selbstständig, sie müssen in die PKV jetzt” oder weil diese sich die knapp 320 EUR Mindestbeitrag in der gesetzlichen Krankenkasse nicht leisten konnten.

Die zweite Gruppe sind aber die, die bei einer Krankheit (sei es akut oder chronisch) gemerkt haben, dass der eigene, so so günstige Versicherungsschutz nur solange günstig ist, wie er nicht gebraucht wird. Sobald Leistungen beansprucht werden treten Leistungslücken, Ausschlüsse und Eigenbeteiligungen zu Tage und erhöhen den monatlichen Kostenaufwand zum Teil immens.
Warum ist der Weg so schwer?

Der Gesetzgeber will zurecht, auch zum Schutz der gesetzlichen Kassen, den Wechsel erschweren. Grund ist insbesondere auch, dass damit das “Rosinenpicken” verhindert werden soll. Es ist nicht Sinn der Sache, sich jung und ohne große Leistungswünsche in der PKV zu bereichern, indem man alles mögliche an Rückerstattungen und Boni in Anspruch nimmt, um dann krank und kostentreibend in das gesetzliche System zurück zu wechseln.

Damit meine ich nicht die, die nichts dafür können oder unverschuldet in solche Situationen gekommen sind. Schon oder gerade aber die Versicherten, die immer alle Systeme zu ihrem Vorteil ausnutzen wollen. Einen optimalen Schutz zu wählen ist legitim und soll auch so sein, eine Ausnutzung ist aber in beiden Systemen nicht gewünscht und sollte unterbunden werden.

Welche (legalen) Möglichkeiten gibt es nun?

In einem Beitrag des Handelsblatts wird ein Manager einer großen deutschen Krankenkasse zitiert. Die Aussage dazu lautet:

“Es gibt Tricks, mit denen wir Privatpatienten helfen können”, sagte ein Krankenkassenmanager dem Spiegel. Die Voraussetzung sei jedoch immer, dass der Arbeitgeber einverstanden sei.

Ob ich es nun gerade Tricks nennen würde, die der Kassenmanager hier so als “Geheimtipp” anpreisen will, das muss jeder selbst entscheiden. Richtig ist aber: Es gibt im Sozialgesetzbuch V, das ist die Grundlage des Wirkens der gesetzlichen Kassen, einige Möglichkeiten wie wieder eine Rückkehr in die gesetzliche Kasse notwenig oder gar gewünscht ist. Und eines sollten sich alle Beteiligten klar machen. So ganz uneigennützig geben gesetzliche Krankenkassen solche Tipps natürlich auch nicht, teils sehr weit in der rechtlichen Grauzone, wenn nicht gar weit darüber. Haften tun diese daher für solche Aussagen auch in den wenigsten Fällen. Daher verlassen Sie sich lieber auf spezialisierte Anwälte und Steuerberater, nicht auf den Tipp einer Kasse, die Sie gern als Neukunden hätte.

Damit Sie sich nicht auf “geheime Tricks” verlassen müssen, hier einige Gründe:

a.) Arbeitslosigkeit

Eine (auch vorübergehende) Arbeitslosigkeit löst Versicherungspflicht in der gesetzlichen Krankenkasse aus. Durch den Bezug von Arbeitslosengeld I tritt Versicherungspflicht ein. Grundlage ist der §5 des Sozialgesetzbuches V (SGB V). Der Versicherte kann sich von so einer Versicherungspflicht bei Arbeitslosigkeit unter bestimmten Umständen (u.a. länger als 5 Jahre PKV versichert) befreien lassen. Mehr dazu in dem Beitrag “Arbeitslosigkeit und die Private Krankenversicherung (PKV)”

b.) versicherungspflichtige Beschäftigung

Tritt der Versicherte eine neue Arbeitsstelle an und verdient dabei UNTER der Versicherungspflichtgrenze von 50.850 EUR (in 2012), so fällt dieser ebenfalls zurück in die gesetzliche Krankenkasse und unterliegt der Versicherungspflicht. Eine Befreiungsmöglichkeit besteht hier aber nicht.

c.) Erhöhung der Versicherungspflichtgrenze

Auch hier tritt eine Versicherungspflicht ein. Durch die Anhebung der Grenze durch den Gesetzgeber (Bsp. von 2011: 49.500 EUR auf 2012: 50.850 EUR) wird auch hier eine Rückkehr in die gesetzliche Krankenkasse möglich. Auch hier gibt es, für den der bleiben möchte, eine Befreiungsmöglichkeit.

d.) Rentenbezug aus der gesetzlichen Rentenversicherung

Auch hier tritt (in sehr engen) Voraussetzungen Versicherungspflicht ein. Dieses ist jedoch an besondere Voraussetzungen geknüpft. Dabei heißt es im §5, Punkt 11: (versicherungspflichtig sind…)

Personen, die die Voraussetzungen für den Anspruch auf eine Rente aus der gesetzlichen Rentenversicherung erfüllen und diese Rente beantragt haben, wenn sie seit der erstmaligen Aufnahme einer Erwerbstätigkeit bis zur Stellung des Rentenantrags mindestens neun Zehntel der zweiten Hälfte des Zeitraums Mitglied oder nach § 10 versichert waren,

Bei all diesen Möglichkeiten (a-c) in die gesetzliche Krankenkasse zu wechseln, ist jedoch eines zu beachten. Die Versicherungspflicht tritt   n i c h t   mehr ein, wenn der Versicherte zu diesem Zeitpunkt das 55. Lebensjahr erreicht hat. Damit soll verhindert werden, dass eine Ausnutzung des Systems und die Rückkehr zu einem späten Zeitpunkt “geplant” ausgeübt werden kann.

Auch bei Stundenten, behinderten Menschen oder Beziehern von ALG II (Hartz 4) kann unter bestimmten Voraussetzungen die Versicherungspflicht eintreten. Hiebei sind spezielle und individuelle Voraussetzungen zu prüfen und genau anzuschauen.

Richtig ist somit, wer unter bestimmten Voraussetzungen eine Möglichkeit sucht die PKV wieder zu verlassen, der wird auch eine Möglichkeit finden. Dabei sind aber immer eine ganze Reihe anderer und wichtiger Punkte zu berücksichtigen und viele lassen sich bereits bei der Auswahl der richtigen Tarife vorab beeinflussen.

Mehr Informationen:

Wechselrecht nach $204 VVG innerhalb der PKV

Leitfaden zur PKV

Behauptungen einiger GKV’en und deren Wahrheit und Teil II der BKK Seidensticker

1.) Berufseinsteiger oder Wechsel des Arbeitgebers

Beginnen Sie ein neues Arbeitsverhältnis, dann ist zunächst zu prüfen wie hoch ihr Einkommen sein wird. Dabei wird das vertraglich zugesicherte Einkommen laut Arbeitsvertrag zu Grunde gelegt und auf das Jahr hochgerechnet. Überschreiten Sie damit voraussichtlich die Jahresarbeitentgeltgrenze (JAEG) von 50.850 EUR p.a., so können Sie gleich zu Beginn in die private Krankenversicherung wechseln. Doch nicht alle Einkünfte zählen zur JAEG. In meinem Beitrag “Was zählt zur JAEG?” habe ich die einzelnen Gehaltsbausteine zusammengefasst. Zum besseren Verständnis ein Beispiel:

Ein Arbeitnehmer wechselt zum 01. 02. 2012 den Arbeitgeber/ beginnt einen neuen Job.

Laut Arbeitsvertrag beträgt das Einkommen 4.250 EUR p.M

Obwohl der Arbeitnehmer im Jahr 2012 nur 11* 4.250 EUR = 46.750 EUR verdienen wird, kann dieser ab Beginn in die private Krankenversicherung wechseln. Entscheidend ist das hochgerechnete Einkommen.

2.) bereits bestehendes Arbeitsverhältnis und Gehaltserhöhung

Gerade diese Konstellation führt immer wieder zu Diskussionen. Auch hier zum besseren Verständnis ein Beispiel:

Ein Arbeitnehmer verdiente von Januar 2011 bis September 2011 monatlich 4.000 EUR. Damit war dieser Versicherungspflichtig, da die Grenze von 49.500 EUR nicht überschritten werden konnte. (vorr. 12 * 4.000 EUR = 48.000 EUR p.a.)

Ab Oktober bekommt der AN aber von seinem Arbeitgeber eine Gehaltserhöhung von 150 EUR pro Monat.

Bei einem ganzjährig höheren Gehalt von 4.150 EUR (* 12 = 49.800 EUR) hätte dieser die Grenze für 2011 überschreiten können. Jedoch setzt sich das Gehalt aus 9 * 4.000 EUR = 36.000 EUR plus 3 * 4.150 EUR = 12.450 EUR = 48.450 EUR Gesamteinkommen. Daher unterschreitet er die Grenze von 49.500 EUR für 2011 und bleibt auch im Jahr 2012 versicherungspflichtig in der gesetzlichen Krankenkasse.

Gäbe es ein 13. Gehalt, dann sähe die Rechnung etwas anders aus. Dann beträgt das Jahreseinkommen 48.450 EUR plus 4.000 EUR und damit wären 52.450 EUR erreicht. Dadurch ist die Grenze überschritten und der Kunde kann zum 01. 01. in die private Krankenversicherung wechseln. Genaue Hinweise zum Prozedere finden Sie in meinem Beitrag “Post von der gesetzlichen Krankenkasse – Sie sind jetzt freiwilliges Mitglied. Was Sie jetzt tun können und müssen”

3.) Besonderheit: Grenze 2011 überschritten, 2012 vorr. nicht

Hier ist nochmals zu unterscheiden, ob der Arbeitnehmer schon privat versichert ist, oder dieses erst werden möchte. In unserem Beispiel sollen beide Arbeitnehmer 50.000 EUR Jahreseinkommen haben.

a.) privat versicherter Arbeitnehmer mit 50.000 EUR in 2011 und 2012

Durch das Bestehen einer privaten Krankenversicherung in 2011 haben wir hier eine etwas besondere Situation. Der Arbeitnehmer hat die Grenze in 2011 überschritten (> 49.500 EUR) und konnte daher die gesetzliche Krankenkasse (GKV) verlassen. Durch Anhebung der Grenze durch den Gesetzgeber (2012: 50.850 EUR) unterschreitet dieser nun plötzlich die Grenze und wird zunächst einmal versicherungspflichtig. Hier besteht aber eine Befreiungsmöglichkeit, damit der Arbeitnehmer in der PKV bleiben kann. Diese Möglichkeit habe ich in meinem Beitrag “Befreiung von der Versicherungspflicht – wie kann ich in der PKV bleiben?” Macht dieser jedoch keinen Gebrauch hiervon und/ oder versäumt die Fristen, so muss er in die gesetzliche Krankenkasse zurückkehren.

b.) gesetzlich versicherter Arbeitnehmer, 50.000 EUR in 2011 und 2012, möchte wechseln

Da hat sich unser Musterkunde zu früh gefreut. Am Jahresende hatte er nun gedacht, endlich kann er die GKV verlassen. Schließlich hatte dieser ja die Grenze von 49.500 EUR in 2011 geschafft. Doch leider geht das nun doch nicht. Da die (angehobene) Grenze von 2012 vorr. nicht überschritten wird, ist ein Verlassen der GKV nicht möglich. Auch eine voraussichtliche oder auch bereits vereinbarte Gehaltssteigerung im Laufe des Jahres 2012 reicht nicht aus. Wird das Gehalt tatsächlich erhöht, so ist wieder eine Jahresbetrachtung am Ende des Jahres 2012 rückwirkend vorzunehmen. Stellt sich dabei heraus, das das Jahreseinkommen 50.850 EUR überschritten hat und ist es so hoch, dass auch die (neue?) Grenze 2013 überschritten wird, so kann der Austritt aus der GKV zum 01. 01. 2013 erfolgen.

4.) Beförderung bei dem gleichen Arbeitgeber

Eine Beförderung bei dem gleichen Arbeitgeber ist kein Grund zur neuen Prüfung innerhalb des Jahres. Lediglich wenn der Arbeitgeber gewechselt wird, gilt die Möglichkeit aus Punkt 1.). Dann kann aufgrund des neuen Einkommens ggf. sofort gewechselt werden. Aber auch eine Änderung der Tätigkeit kann ein Grund sein, wenn der Arbeitnehmer einen neuen Arbeitsvertrag, z.Bsp. bei einem Tochterunternehmen, bekommt. Bleibt hingegen alles beim Alten und nur das Gehalt erhöht sich, dann gibt es keine Möglichkeit zu wechseln.

Bevor Sie sich also Gedanken zu den Auswahlkriterien und den Tarifen der privaten Krankenversicherung machen, besorgen Sie sich aussagekräftige Unterlagen zu Ihrem Einkommen. Dazu eignen sich besonders die Gehaltsabrechnung Dezember. Auch eine Hilfe stellt der Blick auf eine Monatsabrechnung dar. Finden Sie dort eine Position “Zuschuss zur freiwilligen Krankenversicherung”, so sind Sie bereits als freiwilliges Mitglied in der GKV gemeldet und können diese auch verlassen.

Sind vorsorgliche Maßnahmen bis 2013 erforderlich?

Wenn Sie heute bereits wissen oder ahnen, dass Sie ab 2013 in die private Krankenversicherung wechseln können und möchten, so sollten Sie Vorsorge treffen. Aufgrund eines Unfalls, einer Untersuchung oder Krankheit kann man sich nicht nur den Wechsel verbauen, sondern auch Risikozuschläge bekommen, die heute vermeidbar sind. Eine solche Möglichkeit bietet sich zum Beispiel durch Optionstarife. Mehr Informationen im Blogbeitrag “Optionstarife- oder wie man sich den Weg in die PKV sichern kann.”

Diese garantieren einen Wechsel in die private Krankenversicherung zu dem heute festgeschriebenen Gesundheitszustand. Eine Verschlechterung bis zum möglichen Wechsel führt somit zu keiner Einschränkung und sichert die Wechselmöglichkeit. Diese Optionstarife (zum Beispiel Tarif Joker von der Halleschen KV oder Futura Z vom Deutschen Ring) können mit Zusatzbausteinen zur Ergänzung der heutigen, gesetzlichen Krankenkasse (ambulanter, stationärer und/ oder zahnärztlicher Bereich) kombiniert werden und verbessern daher auch heute schon den Versicherungsschutz.

Die Tarifauswahl sollte aber immer so erfolgen, als wenn Sie heute schon in den Vollkostentarif der PKV wechseln würden. Dann schauen Sie gemeinsam mit ihrem Berater, welche Möglichkeiten und Optionen es bei der Gesellschaft gibt. Sie sollten immer die Option nach der gewünschten, späteren Vollversicherung auswählen, nicht umgekehrt.

Weitere Informationen:

Leitfaden zur Privaten Krankenversicherung

Auswahlkriterien und Anfrage PKV

“Ihr Arbeitgeber hat uns gemeldet, das Sie im Jahr 2011 die Grenze zur Versicherungspflicht (49.500 EUR brutto p.a.) überschritten haben. Daher sind Sie ab dem 01. Januar freiwilliges Mitglied unserer Krankenkasse.”

Wer genau bekommt diese Mitteilung?

Arbeitnehmer die die Versicherungspflichtgrenze 2011 von 49.500 EUR überschritten haben und voraussichtlich auch die neue Grenze 2012, die auf 50.850 EUR p.a. gestiegen ist, überschreiten. Diese Arbeitnehmer haben nunmehr eine Wahlmöglichkeit und können sich zwischen der Privaten- oder Gesetzlichen Krankenversicherung entscheiden.

Was ändert sich noch?

Bisher wurden die Beiträge zur gesetzlichen Krankenkasse, abhängig vom Bruttoeinkommen, vom Arbeitgeber an die gesetzliche Krankenkasse gezahlt. Eine Wahl- oder Austrittsmöglichkeit bestand nicht. Auch zukünftig ist der Arbeitgeber für die Überweisung der Beiträge verantwortlich, wenn Sie in der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) bleiben wollen. Doch eine Besonderheit gibt es doch. Beiträge werden nur noch bis zur so genannten Beitragsbemessungsgrenze erhoben. Diese Grenze ist zum 01. 01. 2012 auf einen Betrag von 50.850 EUR pro Jahr angehoben worden. Alle Einkünfte über dieser Grenze sind somit nicht mehr beitragspflichtig in der gesetzlichen Krankenversicherung. Ob Sie nun 50.000 EUR brutto, oder 100.000 EUR pro Jahr verdienen, der Beitrag bleibt gleich. Wie hoch dieser genau ist, lesen Sie am besten in meinem Beitrag: “Arbeitgeberzuschuss, Beitragsbemessungsgrenze und Versicherungspflichtgrenze für das Jahr 2012”

Muss ich nun in die Private Krankenversicherung?

Nein, natürlich nicht. Ob Sie in der gesetzlichen Krankenkasse bleiben, oder diese eben zu Gunsten einer Privaten Krankenversicherung aufgeben wollen, ist Ihnen überlassen. Auch wenn manch “windige Berater” etwas anderes erzählen, Sie können wechseln, müssen aber gar nichts.

Ob die PKV überhaupt für Sie geeignet ist, ist von vielen Faktoren abhängig. Dabei spielen private und berufliche Planung genauso eine Rolle, wie das derzeitige Eintrittsalter und vor allem auch der Gesundheitszustand. Anders als die GKV muss eine PKV keinen aufnehmen, sondern schaut sich die Interessenten genau an.

Bevor Sie sich jetzt also Gedanken machen, lesen Sie einfach vorab meinen Leitfaden zur Krankenversicherung und lernen die Unterscheide zwischen den Systemen zu verstehen. Danach überlegen Sie einfach einmal, wie ein idealer Versicherungsschutz aussehen müsste. Soll es bessere Leistungen geben? Möchten Sie Krankenhäuser und Ärzte direkt wählen können? Sollen privatärztlcihe Leistungen enthalten sein? Wie soll eine Versorgung von Zahnersatz, Hilfsmitteln, Sehhilfen und vielem mehr aussehen?

Eine kleine Hilfestellung geben Ihnen die Auswahlkriterien und der Kriterienfragebogen PKV.

Wenn Sie mit bestimmten Begriffen nichts anfangen können- kein Problem. Schauen Sie sich einmal im Glossar hier um. Doch wenn Sie jetzt glauben eine PKV sei schnell gefunden, so muss ich Sie leider enttäuschen.

Die Auswahl des richtigen Versicherers und Tarifen ist eine individuelle Sache und muss im Detail besprochen werden. Dabei sollten Sie sich nicht nur ausreichend Zeit lassen, sondern auch einen unabhängigen Berater wählen. (Welche unterschiedlichen Beratertypen gibt es?)

Wann kann/ muss ich denn Wechseln?

Hier gibt es zwei verschiedene Optionen. Die eine ermöglicht einen Wechsel rückwirkend zum 01. 01. 2012. Diese ist vor allem für die Interessenten interessant, die vielleicht schon länger wussten, dass eine solche Versicherungsfreiheit eintritt und sich schon länger mit dem Thema PKV auseinandergesetzt haben. Die passende Regelung findet sich im §6 (4) und §190 des Sozialgesetzbuches V.

(3) Die Mitgliedschaft von Personen, deren Versicherungspflicht nach § 6 Abs. 4 erlischt, endet zu dem in dieser Vorschrift vorgesehenen Zeitpunkt nur, wenn das Mitglied innerhalb von zwei Wochen nach Hinweis der Krankenkasse über die Austrittsmöglichkeit seinen Austritt erklärt. Wird der Austritt nicht erklärt, setzt sich die Mitgliedschaft als freiwillige Mitgliedschaft fort, es sei denn, die Voraussetzungen der freiwilligen Versicherung nach § 9 Absatz 1 Satz 1 Nummer 1 sind nicht erfüllt.

und dazu im §6 folgende Ergänzung:

(4) Wird die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschritten, endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem sie überschritten wird. Dies gilt nicht, wenn das Entgelt die vom Beginn des nächsten Kalenderjahres an geltende Jahresarbeitsentgeltgrenze nicht übersteigt. Rückwirkende Erhöhungen des Entgelts werden dem Kalenderjahr zugerechnet, in dem der Anspruch auf das erhöhte Entgelt entstanden ist.

Somit erklären Sie hier keine Kündigung, sondern den rückwirkenden Austritt aus der GKV, nachdem die Krankenkasse Sie informiert hat. Je nach Größe der Kasse und Arbeitsaufkommen, kann dieses Schreiben im Januar, aber auch erst im Februar kommen. Dann ist es wichtig, das der gewünschte Schutz in der privaten Krankenversicherung (PKV) rückwirkend zum 01. 01. beginnt.

Wer sich aber noch nicht sicher ist, noch keinen passenden Versicherer gefunden hat, oder aus sonstigen Gründen noch nicht wechseln möchte, der kann auch jederzeit regulär kündigen. Eine solche Kündigung der GKV wird immer zum Ende des übernächsten Monats wirksam. Eine Kündigung im Januar also zum Ende März, bei Kündigung erst im Februar kann dann zum 01. 05. in die PKV gewechselt werden.

Auch wenn einige gesetzliche Krankenkassen gern etwas anderes behaupten, die Bindungsfrist von 18 Monaten gilt hierbei nicht. Selbst wenn Sie zum 01. 01. erst in eine neue Kasse gewechselt sind, ist diese rückwirkend zum 01. 01. oder regulär jederzeit kündbar, wenn Sie in eine PKV wechseln möchten. (Artikel: Bindungsfrist gilt nicht bei PKV Wechsel)

Weitere Informationen zur Vorbereitung eines Beratungsgespräches:

Leitfaden zur Krankenversicherung

Kriterienfragebogen zur PKV und Auswahlkriterien

Blogartikel rund im die Krankenversicherung

Doch was kann ein Arbeitnehmer in einer solchen Situation tun?

Die Meldung, welche Art von Versicherungsstatus der Arbeitnehmer hat, obliegt in jedem Fall dem Arbeitgeber. Ist diese Meldung jedoch falsch, verhindert dieses einen Wechsel in die private Krankenversicherung (PKV).

Viele Arbeitnehmer reagieren dann etwas hilflos, da sie sich auf der einen Seite nicht mit dem eigenen Arbeitgeber streiten möchten, auf der anderen Seite aber dennoch gerne das System der gesetzlichen Krankenkasse verlassen wollen. Zunächst sollte immer versucht werden, direkt mit der Lohnabteilung des Arbeitgebers zu sprechen und zu versuchen den Fehler zu korrigieren. Ein Arbeitgeber kann eine falsch abgegebene Meldung direkt gegenüber der Krankenkasse korrigieren, auch wenn dies einigen Aufwand bedeutet. Denn je nachdem, ab welchem Termin der Arbeitnehmer schon freiwillig versichert war, müssen alle vergangenen Lohnabrechnungen korrigiert werden. Die Grundlage für diese Korrektur bietet das Sozialgesetzbuch 5 (SGB).

Jedoch ist es häufig so, dass die Lohnbuchhaltung der Meinung ist: „wir haben alles richtig gemacht“. Teilweise beruht diese Aussage auf falschen Annahmen. Spätestens jetzt hat der Arbeitnehmer das Problem, dass er sich nun mit seinem Arbeitgeber auseinandersetzen muss.

Eine Korrektur direkt bei der gesetzlichen Krankenkasse ist nicht möglich, da diese auf die Meldung des Arbeitgebers angewiesen ist. Es bringt also gar nichts, sich bei der gesetzlichen Krankenkasse zu beschweren und dort eine Korrektur erreichen zu wollen. In manchen Fällen versuchen die gesetzlichen Krankenkassen zu vermitteln und nehmen direkt Kontakt zu dem Arbeitgeber auf, jedoch ist das nicht deren Aufgabe.

Das Hauptproblem in vielen Fällen ist, dass Mitarbeiter in Personalabteilungen immer noch der Meinung sind, der Arbeitnehmer könne ja erst dann in die private Krankenversicherung wechseln, wenn er mindestens 3 Jahre über der Grenze verdient hat. Diese Aussage ist schlichtweg Unsinn. Nach der letzten Gesetzesänderung ist ein Wechsel in die private Krankenversicherung auch dann wieder möglich, wenn der Arbeitnehmer die Jahresarbeitentgeltgrenze (JAEG) in einem Jahr und voraussichtlich auch die für das Folgejahr überschreitet.

Eine besondere Situation ergibt sich noch, wenn jemand unterjährig eine neue Stelle beginnt. Sie ist zu prüfen, ob das “voraussichtliche Jahreseinkommen” (hochgerechnet auf 12 Monate) die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet.

Blogbeitrag: Was zählt zur Jahresarbeitentgeltgrenze (JAEG) dazu? Kann ich mich privat versichern?

Falls dem so ist, so kann der Arbeitnehmer auch gleich bei Beginn der Tätigkeit einen Wechsel in die private Krankenversicherung vollziehen. Dabei ist es unerheblich, ob er mit seinem Jahreseinkommen in dem 1. Jahr über der Grenze liegt. Maßgebend ist einzig und allein die Hochrechnung.

Gerade dieser Umstand scheint bei einigen Personalabteilungen noch nicht angekommen zu sein. Sollten Sie also derzeit in der Situation sein, dass die Personalabteilung eine andere Auffassung vertritt, so bieten sich mehrere Möglichkeiten:

Zunächst einmal bietet sich in jedem Fall die Klärung mit dem Arbeitgeber an. Alle anderen Schritte können dazu führen, dass das Verhältnis zwischen Arbeitnehmer und Arbeitgeber gestört ist, was man bekanntlich vermeiden sollte. Hilfreich kann es sein, wenn sie dem Arbeitgeber den aktuellen Gesetzestext übersenden und bitten, seine Entscheidung bezüglich des Wechsels noch einmal zu überdenken.

Auch wenn sie noch nicht die Absicht haben in die private Krankenversicherung (PKV) zu wechseln, so bietet sich eine Überprüfung an. Schauen Sie einmal auf ihrer Lohnabrechnung, ob dort eine Position „Zuschuss zur freiwilligen Krankenversicherung” vorhanden ist. Ist diese Position nicht vorhanden, so sind sie voraussichtlich derzeit als versicherungspflichtiges Mitglied in der gesetzlichen Krankenkasse gemeldet.

Übersteigt ihr Einkommen jedoch die Jahresarbeitsentgeltgrenze (50.850 € in 2012, 49.500 € in 2011) so sollten Sie auch hier schon eine Korrektur veranlassen. Das bedeutet nämlich, dass der Arbeitgeber weiterhin Beiträge zur Pflichtmitgliedschaft in der gesetzlichen Krankenkasse abführt. Diese Tatsache ist jedoch bei ihrem Einkommen dann falsch.

Wenn Sie sich mit dem Arbeitgeber jedoch nicht einigen können, so gibt es noch eine andere Möglichkeit den Status in der gesetzlichen Krankenkasse korrekt zu beurteilen. Dabei wenden Sie sich bitte an die gesetzliche Rentenversicherung (DRV) und bitten um eine so genannte Statusfeststellung.

Blogbeitrg: Mein Arbeitgeber meldet mich aber nicht als freiwilliges, sondern als versicherungspflichtiges Mitglied der GKV

Die gesetzliche Rentenversicherung bietet hierzu spezielle Formulare, die dem Arbeitnehmer helfen sollen seinen Status korrekt festzustellen. Ergeht nach dieser Statusfeststellung eine verbindliche Einschätzung der gesetzlichen Rentenversicherung, so ist nicht nur der Arbeitgeber, sondern auch die gesetzliche Krankenkasse, aber auch der Arbeitnehmer an diese gebunden. Damit ist dann verbindlich festgestellt, ob und wann der Arbeitnehmer in eine private Krankenversicherung (PKV) wechseln darf.

Ob ein solcher Wechsel überhaupt sinnvoll ist, oder ob es vielleicht einfacher und besser für sie ist in der gesetzlichen Krankenkasse zu bleiben und den Versicherungsschutz durch eine Zusatzversicherung aufzuwerten ist durch ein Gespräch mit einem spezialisierten Berater zu klären.

Dass es unter anderem davon abhängig, ob sie eine Familienplanung haben, ob es Pläne für das Ausland oder berufliche Veränderungen gibt und ob sonst Änderungen in ihrem Leben geplant sind. Die private Krankenversicherung ist keinesfalls für jeden geeignet.

Auswahlkriterien für die Private Krankenversicherung

Hintergrundinformationen zu den Systemen der GKV und PKV im Leitfaden

Wer will das nicht. Jeder der aus der gesetzlichen Krankenkasse (GKV) in die private Krankenversicherung (PKV) wechselt, der erwartet neben hochwertigen Leistungen auch stabile Beiträge. Das ist einer der Voraussetzungen, um langfristig hochwertigen Versicherungsschutz bezahlbar halten zu können.

In diesem und einem der kommenden Blogbeiträge geht es daher um die Entwicklung der Beiträge in beiden Systemen.

Die gesetzliche Krankenversicherung

Dort steigen Beiträge aus mehreren Gründen. Einer der Gründe ist die Anhebung des so genannten Beitragssatzes, ein anderer die Anpassung der Beitragsbemessungsgrenze.

Die Beitragsbemessungsgrenze bestimmt, bis zu welcher Höhe des Einkommens Beiträge an die gesetzliche Krankenversicherung zu zahlen sind. Diese hat sich in den letzten Jahren durch Anpassungen erhöht und wird jährlich neu festgelegt. Verantwortlich für die Festsetzung der BBG ist Bundesregierung, die eine jährliche Anpassung vornimmt. In der folgenden Grafik lässt sich die Entwicklung der jährlichen Grenze ablesen.

Neben der Beitragsbemessungsgrenze gibt es einen weiteren Faktor, der die Beiträge in der GKV beeinflusst, der Beitragssatz. Dieser war bis zum Jahre 2009 abhängig von der gewählten Kasse. Diese konnte den Beitragssatz selbst, nach ihrer wirtschaftlichen Lage, festlegen und somit den Wettbewerb beeinflussen.

Seit Einführung des so genannten einheitlichen Beitragssatzes geht dieses nicht mehr. Dieser wird seit 2009 einheitlich von der Bundesregierung festgelegt und ist für alle gesetzlichen Kassen bindend und gleich. Für den Ausgleich von Mehrkosten oder die Weitergabe von Ersparnissen an den Versicherten stehen Zusatzbeiträge und/ oder Wahltarife zur Verfügung. Mit diesen ist es der gesetzlichen Kasse möglich, auch einen höheren Beitrag, als den zugewiesenen zu bekommen.

Zudem wurde die paritätische Aufteilung abgeschafft und somit zahlen derzeit Arbeitnehmer einen erhöhten Beitragssatz. Dieser “Extraanteil” beträgt 0,9%. Bei einem derzeitigen Beitragssatz (2011) von 15,5% trägt der Arbeitgeber daher nur 7,3%, der Arbeitnehmer aber 8,2%. In der Privaten Krankenversicherung gilt weiterhin die hälftige Aufteilung bis zum Höchstsatz. Hier wird ein so genannter Arbeitgeberzuschuss gezahlt.

Unterschied zur Privaten Krankenversicherung

In er gesetzlichen Krankenversicherung steigen die Beiträge aufgrund von steigenden Ausgaben, aber auch durch veränderte wirtschaftliche Situation. Da es sich um ein Umlageverfahren handelt, wirken sich wirtschaftliche Schwächen, weniger arbeitende Menschen und somit Beitragszahler direkt auf die Einnahmen aus. Dazu kommen Leistungskürzungen, wie in den Bereichen Zahnersatz, Sehhilfen, Eigenbeteiligungen bei Medikamenten und weiteren Einschnitten im System. Diese Einführung von Zuzahlungen beispielsweise ist in der privaten Krankenversicherung nicht möglich.

Warum auch dort die Beiträge angepasst werden müssen und was genau mit den Beiträgen dort passiert, lesen Sie in dem nächsten Blogbeitrag der Reihe. Darin soll es auch um die Möglichkeiten gehen, den Versicherungsschutz bezahlbar zu halten.

Weitere Artikel und Informationen:

Leitfaden zur Privaten Krankenversicherung mit Systemunterschieden und Funktionsweisen beider Systeme